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[摘要]经济新常态指的是经济、金融危机之后所经济体经历的痛苦而漫长的复苏过程，本质上也是经济经历转型期实现再平衡的历程。我国银行业作为金融业的核心和中坚产业，在当前我国总体上处于增长速度换档期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”的大背景下，其发展方式、经营模式都表现出新的特征。相应地，商业银行面临的各类风险也日益多样化、复杂化，呈现一系列新情况和新变化，因此本文主要通过经济新常态下我国商业银行所面临的风险新的表现形式分析，探究适应强化银行业风险管理与监管的建议。
[关键词]经济新常态；商业银行；风险管理；银行监管
2014年5月，习近平总书记提出，我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要从当前我国经济发展的阶段性出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。银行业需要充分认识新常态下行业发展的特点和规律，在主动转变经营理念、加快转型发展的同时，更加重视和改进风险管理，相应的银行监管举措亦应改革创新。
一、经济新常态形势下银行业经营的新特征
（一）由高增长、低风险向高风险、低回报转变。当前，银行业由原来的高增长、低风险的态势进入高风险、低回报的发展区域。一是经济增长速度逐步放缓带来信贷需求的减少。未来3-5年，我国银行业信贷平均增速将由过去10年年均18%下降到10%左右。二是风险成本不断上升。经济周期波动和产业淘汰带来的不良暴露给商业银行风险拨备计提带来压力。三是传统收入来源难以为继。原来利率管制下的存贷款“天然利差”的先天优势不复存在。
（二）由高度垄断逐步转向市场化竞争转变。在中国经济转型升级和金融体系改革持续深化的驱动下，原有以商业银行为经营主体，以间接融资为主要渠道的传统的投融资体系面临剧变。一是多层次、多元化的资本市场建设加速推进，银行贷款在社会融资总量中比重不断下降。二是随着近期银监会积极鼓励符合条件的市场主体设立民营银行，银行业由高度垄断逐步迈向全面市场竞争。三是互联网金融等新型金融业对传统银行的渗透不断深入。三是非银行金融机构从事支付结算、托管、理财、投行等业务限制不断放开，商业银行传统业务也受到挤压。
（三）发展方式路径由单一逐步转向多元。首先，随着产业结构升级调整步伐加快，现代农业、新型制造业、现代服务业、战略性新兴行业等的金融需求不断涌现。其次，随着“一带一路”、“长江经济带”等国家战略的出台和实施，人民币国际化深入推进，为商业银行跨境发展、国际化、区域化发展提供新的市场。第三，随着人口老龄化社会的到来，老年储蓄、投资理财产品、倒按揭等养老金融业务将加快发展，消费金融发展潜力巨大。第四，利率市场化、新的汇率形成机制、直接融资市场的发展也给商业银行综合化经营带来巨大机会。
（四）银行监管的手段和方式更加多样和严格。面对商业银行发展的新形势、新风险，银行监管的理念、技术和方法也不断深化革新。一方面，以推动新资本协议实施为纽带，督导各商业银行以新资本协议要求为标杆，不断改进风险管理。另一方面，推动宏观审慎监管框架的落地，同时紧扣转型期出现的政府融资平台、影子银行等新问题强化治理和监管，在微观审慎监管方面迈出新步伐。客观上讲，监管手段不断规范、方式更为严格也加大了商业银行的合规成本，对商业银行的资本管理、金融创新提出更高要求。
二、当前商业银行主要风险的新情况新特点
（一）宏观经济下行探底，信用风险不断暴露。一是不良资产增量持续增长。2015年一季度末，全国商业银行不良贷款余额9800亿元，自2012年以来连续出现季度环比增加。二是信用风险扩散蔓延有所加快，不良贷款从长三角、珠三角等东部沿海地区集中暴露，逐步漫延至中部次发达地区。三是融资平台贷款风险较为突出。在融资平台贷款受到严厉管控的情况下，信贷渠道以外的其他各类融资快速增长，但相当部分资金实质仍来源于银行体系。四是房地产市场金融风险上升。随着房地产投资、销售趋势同步放缓，一些资质较弱的中小房企违约增多，房产开发贷款不良率上升明显。五是产业结构调整的成本可能由银行承担。在产能过剩行业集中、产能压减任务较重的地区，部分存量贷款难以及时收回，蕴含风险也不容忽视。
（二）利率市场化加速推进，流动性风险不容小觑。一是资金供需管理难度增大。吸纳资金的市场主体日益增多，商业银行吸储愈发困难，但实体经济对贷款增量资金的需求仍然旺盛，供需管理难度大。二是资金来源稳定性下降。互联网、民间金融等新型金融市场主体的发展、各类先进支付结算工具的广泛运用，使资金在银行体系内外循环速度剧增，月末、季末重要时点流动性压力凸显。2013年6月底的“钱荒”现象就是流动性危机的一次演绎。三是资金错配加剧。资产方资金运用趋于长期化，负债方存款增长持续放缓，资产负债表结构变化剧烈，期限错配程度上升，容易出现流动性缺口。四是流动性风险管理方式落后。一些中小银行流动性管理架构缺陷、技术相对落后，对突发事件缺乏科学的应急机制。
（三）粗放式增长带来“后遗症”，操作风险较为多发。过去10年，受益于银行业股改上市、国内外宏观经济金融大环境和政策强力推动，我国银行业经历了井喷式增长。截至2014年底，我国银行业总资产达到172.3万亿元，当年累计实现利润1.55万亿元，平均资本利润率达到17.6%。但是银行业高增长背后隐藏的是发展速度和质量的失衡。个别商业银行过分追求市场份额、规模和速度的“外延式”增长，而对管理、技术、队伍等“内涵式”发展重视不够，因内控执行不力、风险管理不到位带来的操作风险较为多发。特别是近一个时期，银行业案件处于高发状态，既有侵吞挪用客户资金、违法违规放贷、“私售”等内部案件，也有骗贷、网络攻击等外部案件，操作风险管理面临诸多难题。
（四）外部风险传染加剧，声誉风险隐患较多。一方面，近年来小贷公司、融资担保公司、小微金融交易平台等非传统金融机构异常活跃，P2P、众筹等互联网金融蓬勃发展，部分企业与银行开展各类业务合作，与银行存在千丝万缕的联系，相关風险向银行体系渗透传染趋势明显。另一方面，随着新兴媒体迅猛发展，论坛、博客、微博客、播客、MSN、QQ群等多种信息载体的广泛使用，银行业发展完全置身于媒体的高度关注之中。银行业作为服务业，一些突发事件、失范行为可能通过媒体传播被放大，造成声誉风险，面临“舆情窘境”下的商业银行应对经验和手段都还不足。 三、经济新常态形势下商业银行风险管理和监管对策
（一）切实做好风险管理规划设计。监管部门要加强银行业发展和监管的顶层研究和设计，银行业界、理论界要持续强化银行业风险管理的理论研究，探寻应经济新常态下现代商业银行发展特征和风险规律。认真修订《商业银行法》《银行业监管法》等法律法规，及时摒弃不适应经济新常态要求的规定和做法。探索实施银行业分类管理的监管思路，切实推动银行业差异化定位，特色化发展。
（二）夯实银行业风险管理的经济基础。银行业要深刻把握服务实体经济的本质要求，不断夯实风险管理的经济基础。一是要坚持稳增长与调结构并重，积极支持培育经济发展中的新产业、新动能、新力量，促进化解过剩产能和传统产业转型升级。二是要支持重点领域与支持薄弱环节并重，积极支持包括棚户区、危房改造，重大水利、交通项目，信息、电力、油气等重大网络等项目建设；积极支持“一带一路”、“京津冀协同发展”、“长江经济带”三大战略重大战略实施。三是要坚持用好增量与盘活存量并重。进一步推进信贷资产证券化和信贷资产流转业务。积极采用市场化手段处置不良资产，为新增贷款腾出空间。
（三）持续提升银行业全面风险管理能力。首先要抓住公司治理这个“牛鼻子”，完善治理结构和制衡有效、激励兼容的运行机制。其次是要构建商业银行风险管理战略规划、具体策略和模式流程，并通过不断的实践进行有效的修改和完善。第三，要改进经营绩效考评体制机制，提高经营决策的科学性和经营管理的稳健性。第四，要深入推进合规机制和合规文化建设，加强员工行为教育和管理，讲依法合规经营的理念内置于心、外化于行。
（四）不断提升银行业风险监管效能。一是要强化监管法律法规制度建设，构建与宏观审慎和微观审慎监管相适应的监管政策框架。二是要深化银行监管改革，突出简政放权这一主导方向，切实提高监管透明度和公信力。三是要不断优化监管内部组织架构，探索现场检查力量的集成使用，切实发挥非现场监管的精确制导和现场检查的精确打击作用。四是不断完善监管外部协调机制，强化与地方政府、其他金融监管部门之间的沟通协调，厘清职责边界，强化监管协作，切实提升监管的整体合力和效能。
结语
在经济新常态的大背景下，银行业和银行监管部门要积极应对新常态下银行业风险管理出现的新特点、新变化、新挑战，加快发展转型，健全风险管理机制，不断提升银行业全面风险管理能力和服务实体经济水平。
参考文献
[1]周茜.我国商业银行全面风险管理体系的价值研究[D].对外经济贸易大学，2013.
[2]田遠，刘宁.全面风险管理框架下商业银行风险预警机制的构建[J].兰州大学学报（社会科学版），2013，41（1）：108-113.
[关键词]经济新常态；商业银行；风险管理；银行监管
2014年5月，习近平总书记提出，我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要从当前我国经济发展的阶段性出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。银行业需要充分认识新常态下行业发展的特点和规律，在主动转变经营理念、加快转型发展的同时，更加重视和改进风险管理，相应的银行监管举措亦应改革创新。
一、经济新常态形势下银行业经营的新特征
（一）由高增长、低风险向高风险、低回报转变。当前，银行业由原来的高增长、低风险的态势进入高风险、低回报的发展区域。一是经济增长速度逐步放缓带来信贷需求的减少。未来3-5年，我国银行业信贷平均增速将由过去10年年均18%下降到10%左右。二是风险成本不断上升。经济周期波动和产业淘汰带来的不良暴露给商业银行风险拨备计提带来压力。三是传统收入来源难以为继。原来利率管制下的存贷款“天然利差”的先天优势不复存在。
（二）由高度垄断逐步转向市场化竞争转变。在中国经济转型升级和金融体系改革持续深化的驱动下，原有以商业银行为经营主体，以间接融资为主要渠道的传统的投融资体系面临剧变。一是多层次、多元化的资本市场建设加速推进，银行贷款在社会融资总量中比重不断下降。二是随着近期银监会积极鼓励符合条件的市场主体设立民营银行，银行业由高度垄断逐步迈向全面市场竞争。三是互联网金融等新型金融业对传统银行的渗透不断深入。三是非银行金融机构从事支付结算、托管、理财、投行等业务限制不断放开，商业银行传统业务也受到挤压。
（三）发展方式路径由单一逐步转向多元。首先，随着产业结构升级调整步伐加快，现代农业、新型制造业、现代服务业、战略性新兴行业等的金融需求不断涌现。其次，随着“一带一路”、“长江经济带”等国家战略的出台和实施，人民币国际化深入推进，为商业银行跨境发展、国际化、区域化发展提供新的市场。第三，随着人口老龄化社会的到来，老年储蓄、投资理财产品、倒按揭等养老金融业务将加快发展，消费金融发展潜力巨大。第四，利率市场化、新的汇率形成机制、直接融资市场的发展也给商业银行综合化经营带来巨大机会。
（四）银行监管的手段和方式更加多样和严格。面对商业银行发展的新形势、新风险，银行监管的理念、技术和方法也不断深化革新。一方面，以推动新资本协议实施为纽带，督导各商业银行以新资本协议要求为标杆，不断改进风险管理。另一方面，推动宏观审慎监管框架的落地，同时紧扣转型期出现的政府融资平台、影子银行等新问题强化治理和监管，在微观审慎监管方面迈出新步伐。客观上讲，监管手段不断规范、方式更为严格也加大了商业银行的合规成本，对商业银行的资本管理、金融创新提出更高要求。
二、当前商业银行主要风险的新情况新特点
（一）宏观经济下行探底，信用风险不断暴露。一是不良资产增量持续增长。2015年一季度末，全国商业银行不良贷款余额9800亿元，自2012年以来连续出现季度环比增加。二是信用风险扩散蔓延有所加快，不良贷款从长三角、珠三角等东部沿海地区集中暴露，逐步漫延至中部次发达地区。三是融资平台贷款风险较为突出。在融资平台贷款受到严厉管控的情况下，信贷渠道以外的其他各类融资快速增长，但相当部分资金实质仍来源于银行体系。四是房地产市场金融风险上升。随着房地产投资、销售趋势同步放缓，一些资质较弱的中小房企违约增多，房产开发贷款不良率上升明显。五是产业结构调整的成本可能由银行承担。在产能过剩行业集中、产能压减任务较重的地区，部分存量贷款难以及时收回，蕴含风险也不容忽视。
（二）利率市场化加速推进，流动性风险不容小觑。一是资金供需管理难度增大。吸纳资金的市场主体日益增多，商业银行吸储愈发困难，但实体经济对贷款增量资金的需求仍然旺盛，供需管理难度大。二是资金来源稳定性下降。互联网、民间金融等新型金融市场主体的发展、各类先进支付结算工具的广泛运用，使资金在银行体系内外循环速度剧增，月末、季末重要时点流动性压力凸显。2013年6月底的“钱荒”现象就是流动性危机的一次演绎。三是资金错配加剧。资产方资金运用趋于长期化，负债方存款增长持续放缓，资产负债表结构变化剧烈，期限错配程度上升，容易出现流动性缺口。四是流动性风险管理方式落后。一些中小银行流动性管理架构缺陷、技术相对落后，对突发事件缺乏科学的应急机制。
（三）粗放式增长带来“后遗症”，操作风险较为多发。过去10年，受益于银行业股改上市、国内外宏观经济金融大环境和政策强力推动，我国银行业经历了井喷式增长。截至2014年底，我国银行业总资产达到172.3万亿元，当年累计实现利润1.55万亿元，平均资本利润率达到17.6%。但是银行业高增长背后隐藏的是发展速度和质量的失衡。个别商业银行过分追求市场份额、规模和速度的“外延式”增长，而对管理、技术、队伍等“内涵式”发展重视不够，因内控执行不力、风险管理不到位带来的操作风险较为多发。特别是近一个时期，银行业案件处于高发状态，既有侵吞挪用客户资金、违法违规放贷、“私售”等内部案件，也有骗贷、网络攻击等外部案件，操作风险管理面临诸多难题。
（四）外部风险传染加剧，声誉风险隐患较多。一方面，近年来小贷公司、融资担保公司、小微金融交易平台等非传统金融机构异常活跃，P2P、众筹等互联网金融蓬勃发展，部分企业与银行开展各类业务合作，与银行存在千丝万缕的联系，相关風险向银行体系渗透传染趋势明显。另一方面，随着新兴媒体迅猛发展，论坛、博客、微博客、播客、MSN、QQ群等多种信息载体的广泛使用，银行业发展完全置身于媒体的高度关注之中。银行业作为服务业，一些突发事件、失范行为可能通过媒体传播被放大，造成声誉风险，面临“舆情窘境”下的商业银行应对经验和手段都还不足。 三、经济新常态形势下商业银行风险管理和监管对策
（一）切实做好风险管理规划设计。监管部门要加强银行业发展和监管的顶层研究和设计，银行业界、理论界要持续强化银行业风险管理的理论研究，探寻应经济新常态下现代商业银行发展特征和风险规律。认真修订《商业银行法》《银行业监管法》等法律法规，及时摒弃不适应经济新常态要求的规定和做法。探索实施银行业分类管理的监管思路，切实推动银行业差异化定位，特色化发展。
（二）夯实银行业风险管理的经济基础。银行业要深刻把握服务实体经济的本质要求，不断夯实风险管理的经济基础。一是要坚持稳增长与调结构并重，积极支持培育经济发展中的新产业、新动能、新力量，促进化解过剩产能和传统产业转型升级。二是要支持重点领域与支持薄弱环节并重，积极支持包括棚户区、危房改造，重大水利、交通项目，信息、电力、油气等重大网络等项目建设；积极支持“一带一路”、“京津冀协同发展”、“长江经济带”三大战略重大战略实施。三是要坚持用好增量与盘活存量并重。进一步推进信贷资产证券化和信贷资产流转业务。积极采用市场化手段处置不良资产，为新增贷款腾出空间。
（三）持续提升银行业全面风险管理能力。首先要抓住公司治理这个“牛鼻子”，完善治理结构和制衡有效、激励兼容的运行机制。其次是要构建商业银行风险管理战略规划、具体策略和模式流程，并通过不断的实践进行有效的修改和完善。第三，要改进经营绩效考评体制机制，提高经营决策的科学性和经营管理的稳健性。第四，要深入推进合规机制和合规文化建设，加强员工行为教育和管理，讲依法合规经营的理念内置于心、外化于行。
（四）不断提升银行业风险监管效能。一是要强化监管法律法规制度建设，构建与宏观审慎和微观审慎监管相适应的监管政策框架。二是要深化银行监管改革，突出简政放权这一主导方向，切实提高监管透明度和公信力。三是要不断优化监管内部组织架构，探索现场检查力量的集成使用，切实发挥非现场监管的精确制导和现场检查的精确打击作用。四是不断完善监管外部协调机制，强化与地方政府、其他金融监管部门之间的沟通协调，厘清职责边界，强化监管协作，切实提升监管的整体合力和效能。
结语
在经济新常态的大背景下，银行业和银行监管部门要积极应对新常态下银行业风险管理出现的新特点、新变化、新挑战，加快发展转型，健全风险管理机制，不断提升银行业全面风险管理能力和服务实体经济水平。
参考文献
[1]周茜.我国商业银行全面风险管理体系的价值研究[D].对外经济贸易大学，2013.
[2]田遠，刘宁.全面风险管理框架下商业银行风险预警机制的构建[J].兰州大学学报（社会科学版），2013，41（1）：108-113.