一、写作目的与研究方法 据有关部门统计,我国市场交易中因信用问题而造成的无效成本已经占到中国 GDP 的 10%—20%,直接和间接经济损失每年高达5855 亿元,相当于中国年财政收入的 37%,国民生产总值的 2%。信用制度建设的相对滞后,已经严重阻碍了我国市场经济的发展和社会的稳定。因此,构建高度发达的征信制度迫在眉睫。近年来,国内学术界关于信用征信的研究逐渐多了起来,但大部分的研究主要集中在经济和金融领域,有关信用征信的法学研究却不是很多,而涉及个人征信中隐私权保护的研究文献更是凤毛麟角,探讨隐私权保护的文献主要有:《完善我国个人信用征信体系的法学思考》(王锐,2002),《论个人征信体系中消费者隐私权的保护》(郑惠莲,2004),《个人信用征信制度中的隐私权保护》(黄萍,2004)等,不过这些研究都比较粗略,且缺乏系统性。因此,笔者拟从个人信用征信效率和隐私权保护的冲突的视角入手,采用实证分析、比较研究的方法,通过对国外个人信用征信对隐私权保护的法律实践进行比较研究,结合我国的立法动态,对中国个人信用征信的隐私权保护问题进行了较为全面的分析,提出了方法建议。 二、文章的结构安排和主要内容 本文有七章。第一章是导论,简要说明了本文的写作目的和主要讨论的问题,并介绍相关的概念和理论。本文的正式分析从第二章开始到第六章结束,逻辑上大致可分为两部分。第一部分主要是个人信用征信中的隐私权的理论探讨,第二部分论述了我国个人信用征信立法中隐私权保护的现状以及构建我国个人信用征信中隐私保护的法律设想。第一部分内容有三章(第二章至第四章)。第二章简要论述了隐私权的概念及个人信用征信中隐私权的内容和特点;第三章分析了个人信用征信与隐私权保护的冲突与衡平;第四章介绍、比较了当前国际上个人信用征信的隐私权保护的具体做法,并总结出了个人信2用征信的隐私权立法特点。第二部分内容包括第五章和第六章。第五章梳理了我国现有的有关隐私权保护的法律、规章,分析了我国个人信用征信对隐私权保护立法的缺陷。第六章结合国际经验,提出了适合我国的个人信用征信隐私权保护的法律构想。最后第七章是结语 。下面介绍本文的主要内容:第二章简要论述了个人信用征信中的隐私权理论。第一节,首先介绍了隐私权概念的提出和发展历史,并论述在其发展过程中,国内外的学者对隐私权概念从不同角度进行界定所产生的分歧和学说。其次,笔者提出自己的观点,即认为对隐私权的界定大致应该满足以下两个标准:第一,范围适度,不宜过宽或过窄;第二,简洁并具有可应用性,尽可能使之适用于随着社会的不断发展而出现的各类隐私侵权类型,同时便于律师和法官理解和操作,能够经得起司法实践的检验。根据以上标准,得出笔者自己的观点即隐私权是自然人享有的保护身体及私有空间不受侵扰和对自身信息控制的权利。第二节,分析了个人信用征信中的隐私权。从个人信用征信的特殊性出发,分析了其隐私权所具有的不同于传统隐私权的内容和特点。传统的隐私权可分为三大类:一类是身体隐私,第二类是空间隐私,第三类是个人的私人信息。在个人信用征信活动中,涉及的主要是消费者的私人信息。笔者认为个人信息隐私权应包括以下内容:(一)个人信息保密权;(二)个人信息支配权;(三)个人信息知情权;(四)个人信息更正权;(五)个人信息维护权。个人信用征信中隐私权主要具有以下特点:(一)为维护金融体系安全和社会经济秩序稳定,得克减个人信息隐私权;(二)个人信息隐私权衍生出财产权利;(三)对消费者个人隐私权的保护构成个人信用征信体系其他所有当事人信息财产权利的基础;(四)个人信息隐私权易受侵犯且较难获得救济。第三章论述了个人信用征信与隐私权保护的冲突与衡平。第一节,笔者从消费信用的发展要求、信用风险的防范需要、市场秩序的维护和提高政府工作效率的角度来分析了个人信用征信建立的必要性。第二节论述了个人信用征信与隐私权保护的冲突问题。从个人信用征信的运行环节,分别分析了征信对采集、存储和利用等征信程序对信息的需求与隐私权保护存在的冲突。第三节,论述了隐私权保护3与个人信用征信效率的衡平考量。首先论述了个人信用征信中隐私权保护实现的利益。笔者认为,隐私权所保护的利益实现主要体现在以下方面:(一)人身自由;(二)摆脱公众关注;(三)自我评估和决策;(四)有限的和受保护的信息交流。其次,笔者论述了隐私权保护对个人信用征信效率的影响。认为隐私权保护妨碍了个人信用信息的获得和利用,降低了个人信用征信活动的效率。最后,对隐私权保护获得的利益和实现的利益做出了利弊权衡。笔者认为在个人信用征信立法中对隐私权的保护是多一点好,还是少一点好,这没有绝对的优劣之分。它取决于各国的历史传统(包括法律传统)、文化背景、经济结构和发展阶段、相关利益集团对政治(或立法)的影响力等多个因素。 第四章介绍了国外个人信用征信法律对隐私权的保护实践。通过分析和比较美国和欧洲的个人信用征信对隐私权保护的具体实施内容,为我国的立法起到一定的借鉴作用。第一节,介绍欧洲个人信用征