金融是现代经济的核心，我国实行的是国有银行主导型的金融体制，四大国有商业银行在金融系统中起到举足轻重的作用。信贷作为国有商业银行的核心业务，构成储蓄转化为投资的主要渠道。从而，信贷效率的实现不但决定了国有银行是否可以科学、持续发展，而且对促进国有经济的稳定有序运行有着重大的意义。论文总结了国内外效率理论、金融效率理论和信贷效率理论的研究成果，从金融风险管理与配置的角度构建了金融效率理论框架，并以此理论为基础进一步构建了信贷效率理论体系，对现阶段国有商业银行信贷效率进行了实证研究。之后，作者从金融生态学视角探讨信贷效率的实现条件，并以此为依据，提出了优化国有商业银行信贷效率的政策建议。 本文的研究始终沿着问题—理论—实证性研究—规范性研究这一条主线展开并深入。本文的主要贡献在于： (1) 在金融资源学说的基础上，进一步阐述了余融资源通过管理、配置金融风险实现实物资源配置的机理，进而扩充和发展了金融效率理论。从风险配置的角度看，如果金融系统将风险配置给了最愿意承受风险且有能力承担风险的经济主体(包括投资者和储蓄者)，此时，经济风险通过对金融产品的交易得到了均衡配置，金融系统也是符合经济主体的风险感受的，金融系统才有可能是富于效率的，金融风险的有效管理和均衡配置构成金融效率实现的必要条件。参照以上理论，在商业银行各笔贷款的风险调整后收益都相等时，增加任何一笔贷款的风险度都不会获得超额收益，此时，风险得到了充分的识别、度量、配置，在商业银行信贷的效率边界内，风险在各借款人之间或各笔贷款业务之间达到了有效的均衡，此时，信贷效率最优。