成立于1908年的交通银行迄今为止已经有110年的历史了,交通银行J分行成立于1989年,经过近30年的发展,已经颇具规模。其中人民币贷款余额93亿元,对公贷款58亿元,个人贷款余额35亿元,在当地同业中排名中游。虽然个人信贷业务在整体指标中占比略低,但此类贷款金额小、数量大,一旦出现风险后处理不好,极易产生投诉,更甚者会造成社会影响,有损银行声誉,可见个人信贷业务同J分行的发展息息相关。但是目前由于自2015年就开始的人民银行降低贷款利率,使得银行的利润空间受到了严重的挤压。为了保持利润率及盈利,银行业开始更多的参与到产品的竞争中来,不断开发新的贷款种类,积极开拓新的市场,满足市场需求,信贷类产品执行利率上浮等积极的手段,来获取更多利润。这就导致了银行贷款的客户质量有所下降,风险收益平衡开始恶化,加大了银行业面临的信贷风险。本文采用文献理论研究法、访谈法、问卷调查法,并结合COSO-ERM全面风险管理的八要素来分析J分行现在个人信贷业务发展中面临的主要问题,找出需要解决的主要矛盾。个人信贷业务流程主要由贷前调查、贷中审查、贷后管理组成,这三大环节中归纳整理出易产生风险的步骤30项,通过回收总结有效问卷数据,得到关键风险点7项,将风险点进一步明确出来,进而有针对性的制定解决措施,将风险化解在产生之前。将风险点识别评估后,制定出保障与完善措施,包括:做好内部环境保障。坚定风险理念,坚守风险原则;建立规范标准的管理体系;强化管控措施,强调执行成效。及时进行信息的反馈与沟通。明确责任主体,强化准入管理;做好客户日常维护,落实贷后管理工作要求;分类施策,提高个金资产贷后管理工作的针对性;多方协作,推进个金资产逾期管理工作的落地;认真履职,加强前中后台沟通协作,分、支行要统一思想,协同作业,按照“早发现、早预警、早处置”的“三早原则”共同推进业务合规发展,有效管控风险。制定信贷风险控制优化措施。外部环境瞬息万变,现有风险管理系统并不能随时满足现有风险管理的需求,这就要求全行全体员工转换思维、改变风险管理模式,努力搭建满足风险管理需求的平台,建立符合要求的风险控制系统,重新建造风险监测模式。随着2015年新系统的全面上线,客户信息系统、业务录入系统、客户经理操作系统等众多系统合而为一,各类数据做到了真正意义上的集中和共享,既方便了后台数据的提取,又促使业务努力做到集群发展,全面提升行内风险监测水平、风险化解能力。通过本文的研究,明确了个人信贷业务流程中的关键风险所在,并制定有效可执行的应对措施,对J分行下一步业务的稳定持续发展有指导意义。