本论文系统剖析中国富裕阶层产生的政治经济文化背景,在此基础上比较中国富裕阶层与中低收入阶层金融行为的一般特征,这其中包括中国富裕阶层金融行为的价值取向、风险偏好、行为模式,以及这些金融行为所产生的效应。此外,本论文通过理论分析与实证研究,探寻中国富裕阶层金融行为的主要影响因素,以及这些影响因素的变化如何决定中国富裕阶层金融行为的变迁。最后,本论文研究了中国富裕阶层金融行为所引致的特殊金融需求,这些特殊的金融需求反过来如何对现代金融制度变迁、金融市场、金融产品与服务产生影响,以及面对中国富裕阶层金融需求,现代经济中最重要的金融服务者——商业银行,将如何适应并进行变革。随着我国改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制的逐步完善,在社会阶层广泛分化的基础上,出现了一个人数逐步增多,经济、政治、思想等方面的共同特征日益明显的富裕阶层。改革开放以来,我国社会生活中富裕阶层这一特殊群体的出现是当今中国社会政治经济乃至思想文化发展的必然产物,其产生有着深刻的社会政治经济根源。国民经济的快速发展,经济体制改革的推动,信息经济、新经济环境下知识向财富的转化以及资本市场的快速发展是中国富裕阶层产生的重要经济基础。转型时期的中国社会及其变迁是我国社会阶层广泛分化,富裕阶层产生的社会历史条件。我国社会富裕阶层作为一个特定历史阶段产生的特殊群体,其思想文化生活方面的群体同质同构性特征越来越明显。富裕阶层往往都有优越的物质文化生活条件,较强的适应社会变革的综合素质和能力,敏锐的政治、经济眼光,很强的时间、竞争、效益观念,强烈的发展需求、享受需求。在这些基础上形成了当今中国富裕阶层的一些共同的爱好、习惯、气质、性格,进而演化为共同的相对固定的、模式化的生活方式、思维方式乃至人生观、处世哲学等。当前在我国社会的政治生活中,富裕阶层的影响日益扩大。中国富裕阶层财富集中度高,且富裕人士的增速加快。中国富裕阶层表现出“哑铃式”的财富投资行为和特别集中的财富管理行为。中国富裕阶层的金融行为受到经济增长因素、分配制度改革因素、金融市场发达程度因素、利率与货币供给增长率因素、信贷约束强弱因素以及其他因素等各类因素的影响和约束,随着我国经济的不断发展,富裕阶层的人数不断增加,金融行为和需求也日趋活跃和多样化,也对社会尤其是银行业提供的金融服务提出了更高的要求。作为银行业,应为富裕阶层提供和设计更多样和个性化的金融产品和提供更优质的金融服务。针对中国富裕阶层金融行为的特征和需求,应积极进行金融服务创新,探索财富管理。财富管理业务在西方国家已有几百年的历史。在财富管理业务诞生以来的数百年间,该业务在西方国家得到了迅速发展。如今,财富管理业务已成为与传统商业银行业务、投资银行业务并驾齐驱的银行主要业务之一。它以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点正日益成为各家金融机构的重要利润来源之一,许多国际著名金融机构都把此项业务当作战略核心业务和扩大市场份额的切入点。由于我国金融体系的具体特点,综合性银行财富管理业务的实际情况对我国金融机构发展财富管理业务最具有参考价值。中国财富管理市场发展壮大的根本动力来源于持续稳健发展的经济,而居民财富总量和富裕人群规模的不断扩大,以及随之而来的富裕人群行为模式的改变是财富管理业务发展的主要驱动因素。尽管中国财富管理业务还处于新生阶段,但近几年中国大陆居民家庭财富总额增长迅速,目前财富管理已经颇具规模而且前景非常广阔。随着中国经济的持续稳健增长和富裕客户群体的迅速崛起,财富管理业务凭借可观的收益回报和巨大的发展潜力已成为中国金融界的创新热点和竞争焦点。商业银行作为我国金融体系中的最主要机构,近几年来已在财富管理领域展开了激烈的争夺。外资银行凭借积累多年的运营经验,率先在国内推出私人银行业务。与此同时,中资银行也在与外资银行的竞争与合作中拉开了私人银行业务的大幕。而在主要针对富裕客户的财富管理业务领域则竞争更为激烈。由于我国特殊的宏观政策环境,世界普遍认为中国的财富管理市场属于新兴市场,财富管理产业刚刚建立,市场前景巨大,但在法律、制度等方面依然存在着一些制约财富管理业务发展的因素。从总体上看,我国商业银行的财富管理业务均是在零售银行业务发展到一定程度的基础上开办的,因而应重点参考汇丰银行、花旗银行等综合性银行的模式；从具体上看,由于大型商业银行和中小型商业银行在客户资源、渠道分布、服务团队等方面存在一定的差异,因此在具体发展模式和策略上应有所区别。论文的结论是,中国经济的飞速发展,目前中国的富裕阶层迅速增长,目前已形成相当规模的富裕阶层,并且在社会经济中发挥着越来越重要的影响。这些银行的高净资产客户,由于年龄、知识结构、个性等不同,形成多样化的包括理财需求在内的财富管理需求。这一富裕阶层的形成和迅猛发展壮大将为我国的财富管理业务即将迎来难得的发展机遇,银行业也迎来了对传统经营模式和经营结构进行转型的难得的新机遇,也成为银行利润新的增长点。因此,应当围绕如何保障富裕阶层这一特殊群体的金融行为,维护其合法权益,发展富裕阶层的财富管理业务,从而也实现银行业自身的发展与飞跃。因此,在法律法规体系、金融体系、外汇管制、金融监管等方面,针对这一新的阶层的需求变化,应当进一步进行必要的完善和补充。1.首次比较系统地分析了中国富裕阶层与中低收入阶层金融行为的一般特征,对中国富裕阶层金融行为的价值取向、风险偏好、行为模式,以及这些金融行为所产生的效应进行深刻全面的理论剖析。同时,借鉴国外的理论和实践,密切结合我国现实,提出了我国富裕阶层划分的标准,对富裕阶层进行了定性定量分析。2.系统研究了中国富裕阶层金融行为的主要影响因素,以及这些影响因素的变化如何决定中国富裕阶层金融行为的变迁。同时,首次运用实证研究方法,对中国富裕阶层金融行为相关特征进行验证。3.结合现代金融最新发展实践,研究了中国富裕阶层金融行为对中国金融尤其是银行业改革发展、金融产品与服务产生的影响,从理论上解释了商业银行金融创新的动力源泉以及未来发展趋势。同时,借鉴国外商业银行财富管理业务的理论和实践,提出了建立和发展我国商业银行财富管理业务的思路、措施和配套制度建议,更好地满足新崛起的富裕阶层金融服务需求。