在银行业竞争日益激烈的今天,我国商业银行因为面临着优质企业客户资源有限、存贷款利差减小、资本金约束增大等严峻挑战,纷纷将发展重心转向零售业务,个人理财业务逐步成为商业银行零售业务的核心。在我国社会主义初级阶段的国情下,商业银行面临金融业分业经营、分业管理的体制、金融市场不健全、配套制度不完善以及WTO银行业保护期结束后外资银行全面竞争等等困难,个人理财业务发展中存在许多问题、挑战和机遇。创新是商业银行得以生存的动力,也是银行不断发展的源泉。只有不断进行创新,国内商业银行才能在激烈的市场竞争中生存下来,并不断发展、壮大。笔者作为一名来自商业银行第一线的硕士研究生,也深切感受到个人理财业务创新对于我国商业银行的重要性和紧迫性,于是在导师的指导下,通过查阅书刊、拜访专家和调查一线网点等方式,在尽可能掌握资料的基础上,围绕我国商业银行个人理财业务创新这一主题,进行了国外和国内、理论和实践、历史和现状、宏观与微观、体制与技术、现实和前景等多组合的对比研究与探讨。本论文在介绍国内外关于个人理财研究的理论成果,特别是对作为个人理财业务重要理论基础的金融创新理论和现代投资组合理论进行了研究论述的基础上,阐述了商业银行个人理财业务的概念和内涵;在分析我国商业银行在WTO保护期结束所面临的严峻形势和存在的机遇前提下,点明了研究商业银行个人理财业务创新这一课题的目的和意义;在简要介绍国外商业银行个人理财业务的发展历程,概述我国商业银行个人理财业务发展历程和现状的背景下,总结了国内外商业银行开展个人理财业务的现状和发展趋向,深入剖析了我国商业银行个人理财业务存在的问题及其成因,阐明了创新个人理财业务的必要性和紧迫性。商业银行个人理财业务内容和途径的创新是本论文的重点内容之一,本论文认为,国内商业银行个人理财业务创新的关键应是从单一品种和服务的静态理财,向个人理财方案设计(或个人理财规划)的动态理财过渡,由个人理财方案设计服务带动单一品种的产品和服务的营销。围绕这一主题,本人主张可以在产品、服务、营销渠道、后台支持系统、内部管理体制、经营模式和理财市场培育等方面进行创新,并提出了相应的对策和建议。只有这样,我国商业银行的个人理财业务才能避免同质化,由“银行导向型”向“客户导向型”转化,才能针对不同层次的客户,提供适合他们需求的服务,使个人理财服务由同一化、大众化,向层次化、专门化转变,从而在激烈的市场竞争中占有一席之地。个人理财方案设计是本论文的另一重点内容,个人理财方案设计在商业银行个人理财业务体系中处于核心地位,本文结合现代投资组合理论,就个人理财方案设计中投资组合内容和个人理财规划中定量分析方法等问题,举例进行了论述,希望能为这方面的创新拓宽思路。总之,国内商业银行个人理财业务的现状堪忧但前途光明,国内商业银行个人理财业务必须抓住个人理财方案设计服务这个核心,进行理财产品、服务乃至全行业的经营管理体制等方面的创新,才能力保我国商业银行在日趋激烈的市场竞争立于不败之地。