2018年的金融去杠杆、2019年的中美贸易摩擦以及2020年的新冠肺炎疫情的叠加冲击,让小微企业的脆弱性与重要性再度凸显出来,也让小微企业融资困难这个难题再次受到公众关注。近年来银行及非银行业金融机构的不断发展、利率市场化改革使得小微企业可获得更多的小微信贷产品,借款利率也有所下降。然而相比大中型企业来说,小微企业的融资渠道单一,对银行贷款的依赖性很强,小微企业融资难的问题仍然存在。在疫情的冲击下,2020年以来,我国各部门采取不同政策,从减税、降费等不同方面帮扶小微企业。对于小微企业一直面临的融资难问题,中国人民银行会同多部委出台多项新规,加大小微企业信用贷款支持力度,提高金融政策的直达性。各项研究表明,相比大型银行而言,中小银行在对中小微企业贷款方面更具有优势,这种优势主要体现在面对财务核算不完善、信息披露不充分的中小企业,中小银行能够有效的获取“软”信息,以降低信息不对称风险。浙江泰隆商业银行的定位就是服务于小微企业,其90%以上的贷款都是发放给小微企业的贷款。泰隆银行通过采用大量客户经理,深入到借款人中去走访、调查的零售贷款模式,获取借款人信息,为小微企业提供贷款。本文通过泰隆商业银行与国有四大行的股权结构对比分析发现,泰隆商业银行为纯民营企业持股银行、股东持股比较分散、第一大股东为员工持股,所以其资产收益率较国有控股银行更高;通过地域性分析发现,城市商业银行的资产利润率一般都低于大型商业银行及全国性股份制商业银行,不良贷款率高于大型商业银行及股份制银行,主要是因为城市商业银行有较强的地域性特征,一般是为总行所在地的中小企业提供服务,其借款客户的经营状况受到地区经济发展的影响很大,并且中小企业抵抗风险的能力较大型企业弱,所以整体而言城商行资产利润率低而不良贷款率高。然而泰隆商业银行因为地处我国经济最发达地区之一的浙江省,浙江省民营经济发展十分良好,所以泰隆银行的资产收益率高于城商行平均水平;通过对泰隆银行信贷模式分析发现,泰隆银行通过大量客户经理获取“软”信息,以及本身浙江地区借款人经营状况较我国其他地区更好,所以泰隆银行的不良贷款率保持较低水平。通过以上案例研究发现,与大银行相比,中小银行在股权结构、地域性以及信息获取方面都具有优势,更适合为中小企业提供贷款。结合目前对金融机构向实体经济让利的政策,中小银行如何能够在激烈的竞争中,既有效服务经济实体,又能够保持自身发展,防范信用风险。泰隆银行的信贷模式,也许是中小银行可以借鉴的方案。然而,泰隆银行的零售贷款模式,在能够有效获取软信息的同时,也不可避免地产生客户经理可能骗贷的道德风险,以及人工成本过高的问题。如何避免或解决此类问题,使得泰隆银行的贷款模式有被复制的可能性,本文提出两点优化建议:发展供应链融资以及科技金融。以供应链融资为例,依托于供应链上的核心企业,以核心企业与上下游企业的真实业务往来为基础,为其上下游企业提供贷款服务。科技金融的发展可体现在利用大数据技术完成借款人画像,降低人工获取借款人信息所需花费的成本,另外与电商平台合作,基于互联网场景为借款人提供贷款服务,既能精准获客又能发掘客户融资需求。然而如何防范供应链风险以及大数据技术中客户信息得获取、客户信息隐私保护也是需要关注的问题。另外结合对泰隆银行地域性特点的分析发现金融与实体经济的不可分割性,小微企业融资与中小银行借款关系不仅受到中小银行信息获取成本的影响,也受到当地经济发展、金融体系效率的影响,只有当地经济发展、政府负债可控、金融体系运行高效,才是一个对于小微企业发展、融资成本下降有利的循环。因此,除了中小银行自身的业务优化之外,地方经济发展、国家政策方面也要同步建立和完善,使得金融体系良好运行,银行及非银金融机构在让利实体企业的同时也能保证自身的稳定健康发展,有效服务实体企业,促进经济发展。