存款利率市场化对我国商业银行的影响研究

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2012年央行实施贷款利率可在基准利率基础上下浮30%,存款利率可在基准利率基础上上浮10%的改革措施;2013年,央行在此基础上进行取消下浮30%的贷款利率下限的改革,这标志着我国商业银行贷款利率市场化基本完成,下一步改革的重点便是存款利率的市场化问题。2013年互联网金融大肆兴起,金融脱媒趋势愈发加剧对我国商业银行的经营发展形成了一定冲击,这也将进一步加快我国商业银行的存款利率市场化改革。在新的时代背景下,存款利率市场化的不断推进将会对我国商业银行产生重要的影响。本文以利率决定的可贷资金理论与麦金农和爱德华·肖的金融自由化理论作为研究的理论基础,在借鉴国外存款利率市场化改革的经验和教训的基础上,结合大量国内外数据运用数据分析和实证分析的方法从“宏观环境”、“行业竞争”和“内部经营”的角度分析了存款利率市场化的经济效应及对我国商业银行行业竞争力、盈利能力和经营风险的影响,并针对我国商业银行如何更好地应对存款利率市场化改革提供建议。文章结合大量国外数据分析得出:存款利率的市场化将会使银行存款利率上升,利率的波动性加大,存贷款利率差会在短期内迅速收紧,在长期内则会呈上升趋势;并通过建立VAR模型进行实证,结果显示存款利率市场化有利于经济的长期发展。基于上述分析结果,文章结合大量国内外数据以及我国商业银行的财务报表进行数据分析得出:存款利率市场化会使商业银行营业利润减少,盈利能力降低,信用风险和利率风险加大。而中小型银行的ROE会低于大型银行,市场占有率相对更低的中小型银行会在竞争中处于劣势。因此,不同规模的商业银行应充分利用自身比较优势,加快其业务结构的重组,大力发展中间业务,加大金融产品的创新(如“如意宝”等类余额宝产品),不断提高自身的产品定价能力和利率风险管理能力,以应对存款利率市场化带来的冲击。
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