经过二十多年的改革开放,我国的经济运行环境发生了深刻的变化,其中之一就是市场供求格局发生了根本性转变,买方市场初步形成,居民消费需求对经济发展的影响力不断增大。但从现实情况看,消费率过低而储蓄率过高将可能导致我国经济增长在今后一个时期内受到市场需求不足的约束。同时,经济全球化和金融市场一体化趋势更加显著,银行业将不可避免地、越来越多地融入国际竞争当中。 当前,由于延边地区尚处于经济转轨的初级阶段,国有企业经营困难,使得商业银行不良信贷资产居高不下,传统的存贷款业务带来的利润减少,银行迫切需要寻找新的有效的经济增长点,而发展消费信贷是改变这种不利局面的一个突破口。消费信贷一方面可以改变银行把资金一味贷给企业的做法,降低由产业因素导致的风险;另一方面可以使银行获得更多的可靠资金来源。同时,国际、国内的先进经验也表明,消费信贷是银行扩大经营规模、拓展业务、增加收入、提高市场竞争力的重要手段。因此,大力发展消费信贷,成为延边地区商业银行现实而必然的选择。然而,延边地区消费信贷的发展却未尽人意,消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重极小,与国内较发达地区相比差距较大。 本文以消费信贷相关理论为基础,利用延边消费需求的实证调查资料,运用实证分析与规范分析相结合、定量分析与定性分析相结合以及比较分析的方法,从消费信贷的需求方因素、供给方因素、社会环境因素三个方面,分析延边消费信贷发展的制约因素,并提出延边地区发展消费信贷的对策。