商业银行的业务发展核心之一便是信贷业务,该业务的收入构成了商业银行利润的主要来源,但是在高利润的背后,信贷业务在管理与运营的过程中也蕴含了较高的经营风险,对信贷业务的管理水平直接体现了商业银行的内部经营与管理的水平,对商业银行的持续稳健发展起到至关重要的作用。有鉴于此,所有的商业银行都高度重视信贷业务风险。2014年起,响应国家大众创业、万众创新的口号,国内出现了一大批的小微企业,产生了大量的信贷需求,许多银行为解决小微企业的信贷需求,相继推出各种小微企业信贷产品,导致小微企业的信贷总额快速上升。但商业银行整体上还欠缺合理的围绕小微企业风险评估的信贷风险评价体系,因而小微企业的违约事件越来越多,对商业银行造成了严重的冲击,危及商业银行的资产质量。因此,基于当下金融监管趋严的大背景,商业银行必须开发利用合理的小微企业信贷风险评价手段,提升风险管理能力,控制小微信贷风险。本文以ZY银行为例,系统分析了小微企业信贷风险评价模型。首先,基于文献研究法,总结与梳理国内外学界围绕小微企业信贷风险展开的有关研究与著作,对导致小微企业信贷风险的成因进行了总结,为后续深入开展小微企业的信贷风险评价奠定了理论基础。其次是基于ZY银行的案例分析,对ZY银行所在的外部区域环境进行介绍,并指出ZY银行现阶段的小微企业信贷风险管理情况,以及其对于小微信贷业务构建的业务架构及相应的风险评估方式。然后,分析ZY银行的风险评价有效性,发现ZY银行存在不合理的风险评估指标,并基于层次分析法,构建了层次结构模型,参考有关学者的研究,重新选取相关的指标和对各指标进行赋权,最终构建有针对性的小微信贷风险评价模型。最后,本文还对小微信贷风险评价提供了几点具有参考价值和实践意义的建议,并在文末指出本文关于小微信贷业务风险评价的研究可以改进的部分,以便在后续的研究中继续完善。简而言之,本文围绕ZY银行研究了其对于小微企业展开的小微信贷业务风险评价体系,并基于层次分析法构建了优化后的风险评价模型,优化了风险评价的结果,并为其他开展小微信贷业务的商业银行在风险评价方面提供了可借鉴的思路。