2001年中国加入世贸组织时承诺五年内逐步开放我国的金融市场，2006年12月11日，中国应入世时的承诺全面开放了金融业务，外资银行大量涌入，我国商业银行面临巨大的竞争和挑战。近年来，我国政府对银行业不断改革为银行创新个人金融业务从而提升竞争力提供了条件，同时我国商业银行在市场的冲击中主观上也意识到个人金融业务的重要性，并不断地发展创新个人金融业务。目前我国银行个人金融业务得到了空前的发展，但是和国外发达银行相比还存在很大的差距，在这种背景下，研究我国商业银行个人金融业务创新有很重要的理论和现实意义。 本文首先从定性的角度分析了个人金融业务创新的重要性，并运用灰关联理论对影响四家上市银行的竞争力的多种因素进行了相关的实证分析，进一步论证了个人金融业务创新是影响商业银行竞争力的重要因素之一。随后笔者从现实的角度论述了个人金融业务创新的可行性，并在对比分析个人金融业务在国内外发展的基础上，指出了我国银行个人金融业务相比发达银行个人金融业务发展存在的差距，并分析了相关的原因。最后提出了创新个人金融业务的对策。 本文主要分六章来阐述，具体内容如下： 第一章是绪论。本章首先回顾了我国加入世贸组织后面临的严峻形势，并在此基础上提出了本文研究的问题：面对竞争和挑战中国商业银行能否经受住冲击？中国商业银行应对外资银行竞争的关键在哪里？其次阐述了选题的背景及研究的意义，最后阐述了论文的研究内容、分析框架及研究方法。 第二章是个人金融业务创新的理论基础。本章首先简单界定了本文研究的个人金融业务的范围，仅指商业银行的个人金融业务，不包括证券保险业中的个人金融业务。在范围界定的基础上本文论述了在研究过程中和个人金融业务紧密相连的理论知识：金融创新理论和营销创新理论。金融创新理论学派的专家们从各个方面对金融创新的动因进行了归纳、分析和总结，对本文研究个人金融业务创新的研究有很重要的指导意义。同样消费者创新理论对个人金融业务的营销、服务、产品等各方面的创新提供了方法和思路。 第三章是对我国银行个人金融业务创新的必要性和可行性分析。一方面定性地分析了个人金融业务对发达银行利润的贡献率比较高，同时具有风险小等特点因而对我国银行的发展有很重要的作用，另一方面用灰关联理论对影响银行竞争力的多因素进行了定量研究，以实例论证了个人金融业务创新的必要性。与此同时我国经济的快速发展和银行体制的不断变革都为我国个人金融业务创新提供了良好的条件，在这种背景下进行个人金融业务创新有很重要的意义。 第四章是国内外个人金融业务发展的对比研究。本章首先介绍了个人金融业务在国内外的发展历程、发展现状及发展趋势；然后对比分析了我国个人金融业务与发达银行金融业务发展存在的差距；最后分析了差异产生的原因。 第五章是我国银行个人金融业务创新的对策。本章在各章分析论述的基础上系统地提出了个人金融业务创新的对策。个人金融业务作为银行金融业务两大块中的一块，其创新涉及的范围非常广，除了要求为其营造新的客观环境外、作为个人金融业务创新的商业银行从经营理念、组织机构、人才、营销、产品等各方面都需要创新。 第六章是结论与展望。本章首先总结了个人金融业务创新研究的成果，然后指出了论文研究的不足，并为这一课题以后的研究做了展望。 本文的创新之处首先在于本文从提升银行竞争力的角度来探讨了个人金融业务创新的重要性；其次本文运用灰关联分析方法对金融业务创新和银行竞争力之间的关联程度进行了恰当地分析；本文站在把个人金融业务和公司金融业务放在同等重要的位置的角度来前瞻性地系统全面地探讨了个人金融业务的创新。本文以当前银行业发展最为热门的个人金融业务为研究对象，研究的思路和方向符合银行业发展的实际情况，具有重要的现实意义和理论意义。