我国居民购买住房时的主要融资途径是个人住房抵押贷款,个人住房抵押贷款金额和期限是其两个重要指标。本文在已有对个人住房贷款相关研究的基础上,以我国个人住房抵押贷款数据为样本,选取反映我国个人住房抵押贷款市场特征的变量,实证检验主要相关变量间的关系,从而分析居民收入和利率对个人住房抵押贷款的金额和期限的影响。首先,本文以湖南省某银行的省内城镇居民的个人住房抵押贷款为数据来源,以1998年住房市场改革开始到2008年4月有关个人住房抵押贷款数据为样本,通过各影响因素的时间序列变动趋势,分析了个人住房抵押贷款的基本情况以及采用抵押贷款方式的购房家庭的基本情况。其次,本文利用调查数据检验后发现,家庭年总收入与个人住房抵押贷款金额之间存在着密切关系，房贷金额和其自身的滞后项之间是正相关,和滞后一期的收入也是正相关,但是与滞后两期的收入表现出一定的差异；收入和其自身的滞后项之间表现出正相关的关系,和滞后一期的房贷金额同向变动,而和滞后两期的房贷金额并不是同步的。这种结果说明在收入的变动速度不断得到提高的条件下,住房贷款的变动速度相对于收入变动的速度而言,有逐步加大的趋势。再次,通过分析收入对个人住房贷款期限的影响作用之后发现,收入对贷款期限的影响是负向的,回归系数为0.00005。由于收入的增加,使家庭具有较高的首付能力,从而减少贷款期限,同时,较低的回归系数说明居民家庭在进行个人住房贷款期限选择的时候家庭年收入的影响作用很小。最后,经过分析贷款利率的变化对我国居民个人住房贷款的影响之后发现,个人住房抵押贷款的总金额和一年定期贷款利率呈现出反向变化的趋势,个人住房抵押贷款期限和一年定期贷款利率呈现出反向变化的趋势。这表明居民在选择个人住房抵押贷款作为融资手段进行购房的时候,利率的变化对于我国居民家庭购房产生了重要的影响,贷款利率的上升会导致居民家庭降低住房贷款总金额以及减少还款期限。