中小企业是各国经济体中非常重要的一部分，它对GDP的贡献率、科技向现实生产力的转换、就业的增加、国际贸易的促进等方面都发挥着不可替代的作用。同时，从当今企业规模发展来看，许多大型企业考虑到内部运营成本过高等问题，均已出现化整为零，化大为小的经营趋势，即形成以核心企业为轴心，专门开发某项技术和经营某种产品的无数中小企业为产业链群的新格局。从有关统计数据来看，中小企业已成为各国经济发展的生力军，而且各国政府都在采取相应政策和措施积极扶植中小企业的发展。然而，困扰各国中小企业发展的一个普遍难题就是融资问题，包括西方发达国家在内，都在竭力创造条件去解决，但是，效果都不甚理想，对于中国这样一个发展中国家，融资难的矛盾尤为突出。作者在大量参阅国外相关文献及经验的基础上，洋为中用，力争提出符合中国国情的解决中小企业融资难问题的思路和举措，并同商业银行的制度和业务创新结合起来一并分析，先理论，后实践，先模型设计，后实证分析。主要研究内容概括为如下几方面：第一部分是绪论，主要阐述选题背景、动因及研究思路，介绍选择此论题的理论价值和实践意义，而且重点指出本文的创新观点和方法。第二部分主要是对研究中小企业融资和商业银行创新方面的国内外相关理论文献和数理模型予以综述，包括经典融资理论和现代融资理论。并运用数学方法加以描述，是本论文的理论基础部分。第三部分主要是阐述中小企业融资的特点，对其融资的困境进行深层次的分析，既有国外方面的分析，也有国内自身的特点，着重从企业生命周期，信息不对称等角度予以展开，并专门去分析中国中小企业融资难的多种原因，为下一步解决这一问题提供铺垫。第四部分重点讲中小企业融资中的商业银行信贷行为，由于存在信息不对称和委托代理成本，再加上利率管制，我国商业银行对中小企业的信贷供给是弱效的，而且存在严重的信贷配给，主要以商业银行角度剖析形成中小企业融资困难的成因。 <WP=4>第五部分是本文的重点，也是创新的地方，提出解决中小企业融资的制度基础——银企共生机制，即从银企关系的分析入手，将解决中小企业融资的根本途径归结到重塑新型的银企关系，运用生物学中的共生理论，嫁接到分析银行与企业之间的融资关系中，寻找最佳的组合模式，并对国外一些成功的经验进行“中国化”改造，创造性地提出适合中国国情的银企新模式。第六部分着重进行实证分析，即对论文提出的创新思路进行实证检验，围绕商业银行的制度和业务创新，设计出可行性的融资方案，结合国内最新动态予以实践，得出公允的结论。