2008年1月17日，世界银行中国代表处在北京发表了《全民金融：拓宽渠道的政策与陷阱》报告，建议中国拓展金融服务的渠道，提高对于穷人和中小企业的金融服务支持。由此可见，对我国金融排除的关注显得十分重要。 作为社会排除的一个重要子集，金融排除对社会经济产生了深远地影响，其不仅会导致各地区金融发展的不平衡；同时，金融排除程度的提高在一定程度上会加剧不同人群、不同地区间经济发展的两极分化，对社会经济的协调发展造成严重的阻碍。随着我国90年代开始金融体制改革，金融运行机制发生了深刻的变化，衍生出了许多金融地理问题，迫切需要解决：特别是我国1998年开始实施了部分金融分支机构的撤并改革。诚然，该改革是商业银行追求自身利益最大化的理性行为，也是提高商业银行效率、参与激烈竞争的重要途径，其本身并无可厚非；然而，这次改革却在结果上直接造成了边远地区、农村地区金融服务的缺乏，引起了这些地区金融排除程度的提高。因此，从这个角度而言，我国具有研究金融排除的现实背景，积极开展对我国各地区金融排除的研究，提出有针对性的对策，对于各地区的稳定和协调发展、对于和谐社会的构建具有重要意义。 纵观文献，金融排除的研究还处于一个起步阶段，专门的学术研究文献并不多；而且，以往的研究主要以发达国家为研究对象，更多地是基于金融地理学的直观视角；然而，随着金融排除现象在发展中国家的逐渐重视，以及金融发展理论的新进展——对于“金融宽度”的关注，金融排除的研究无论是从研究范围、还是研究视角上都需要有新的突破与发展。 基于此，鉴于国内研究的薄弱状态，本文将借鉴金融地理学和金融发展理论的相关知识，对我国区域金融排除的历史起源、现状、空间特征、诱因、后果及相应对策建议等多方面进行深入地研究。同时，考虑到我国农村地区金融排除相对更为严重、以及各地区农村作为区域分析的一个层面，本文扩展了一般意义上的区域含义，赋予其以“阶层性、地区性和城乡性”的外延，于是，也以同样的视角并行对我国各地区农村居民的金融排除进行分析，以期得出我国区域金融排除的有益结论。 首先，本文在分析了我国区域金融排除产生的历史背景后，通过全局主成分分析方法，构建起我国大陆地区31个省(自治区、直辖市)的金融排除相对指数以及各地区农村居民的金融排除相对指数。在此基础上，重点对我国各地区的金融排除进行了深入的金融地理学视角思考——探究金融排除的“空间差异、空间过程和空间交互作用”，运用空间自相关分析方法、空间计量模型以及R/S分形理论分别从横截面、时间序列、以及非线性思维三个不同的角度逐层探究了我国区域金融排除的空间特征及空间收敛性。 空间分析结果显示，无论是我国各地区金融排除、还是各地区农村居民(城市居民)的金融排除，均具有明显的空间依赖性，表现出了显著为正的空间相关性；同时各地区金融排除的空间差异也十分显著，东部地区体现出了相对较低的金融排除空间集聚状态，而中西部广大地区却陷入了金融排除的高集聚区，表现出了一定程度的“金融沙漠”状态，导致了许多居民从更广的社会中排除；并且从长期来看，各地区金融排除的发展呈现出稳健的收敛性，这种收敛性不仅仅受到了周边地区等整个金融排除系统的影响，同时也受到自身初期金融排除程度的影响，而且在考虑了空间的相互作用后，收敛性变得更为突出。因此，从某种意义上而言，通过有力的政策措施引导，将有可能使各地区金融排除的差异逐渐缩小。 其次，运用金融发展理论的视角，理论分析了金融排除的诱因，并运用SYS-GMM等面板数据模型实证检验了影响我国区域金融排除的各因素。结果发现，银行等金融机构的广义成本因素以及申请人的“自我排除”程度的确对金融排除有着显著的作用，尤其是前者。具体而言，人均收入、就业比例、交通便利性、执法效率等对于各地区金融排除程度有显著的负作用，而经济增速、存贷利差对金融排除有显著的正作用。因而需要根据实际结果进行具体的对策分析，不仅需要通过增加人们的可支配收入从根源上缓解金融排除程度，而且也应该创造良好的金融“硬”环境和“软”环境，为金融排除程度的降低奠定基础。 再次，本文进一步运用面板数据模型的协整分析、因果检验等方法克服变量间的内生性问题，来深入分析我国区域金融排除所产生的后果。研究发现，金融排除已经对微观个人、地区经济的发展、以及金融制度产生了一定的影响，从长期而言，被金融系统排除，会导致这些人群进入衰退(落后)阶段，从而对社会稳定有相当地影响。 基于此，需要积极借鉴国外成功运营的经验，根据我国的具体情况，有针对性地提出有效的对策措施，不仅要加强对部分正规金融的进一步开发和创新，提高“金融宽度”来缓解金融排除程度；同时也应该积极引导非正规金融的发展，为金融服务能力的提高发挥一定的作用。 当然，金融排除本身作为一个“复杂的系统”，其解决并非一蹴而就，涉及到方方面面，因此需要深入的研究与探讨。本文希望通过对金融排除几个方面的研究，能加深对我国区域金融排除的理解，为金融排除的缓解提供一定的借鉴。