银行卡产业作为典型的网络产业,具有间接网络外部性与使用外部性。银行卡市场也是典型的双边市场,需要形成有效的利益分配机制,才能促进处于市场两端的发卡方和收单方协调运作。交换费是平衡银行卡双边市场中各方利益的关键因素,作为收单机构对发卡机构的转移支付手段,能够平衡双边市场上两端用户的利益,促进银行卡的发展,达到产业发展的最优水平。我国银行卡产业近年来增长迅猛,但发展历程与国外有很大差异,注定了我国银行卡产业特点与国外银行卡产业有着本质的不同,借记卡是我国银行卡产业的主要支柱产品,而信用卡因我国信用环境建设滞后,发展异常困难。我国现行的银行卡交换费价格机制是由中国人民银行于2004年颁布执行的,借记卡和信用卡的交换费价格执行同一标准,并且按照商户经营性质的不同制定了不同的交换费。当前交换费价格机制与我国银行卡发展存在不相适应的情况,导致我国银行卡产业各方的收入和支出失衡。本文对银行卡产业和参与方的收入和成本情况进行了分析,揭示说明了问题的所在及其原因,指出了我国交换费定价机制忽略了借记卡和信用卡的本质不同,导致了发卡银行收入和成本的失衡,并且指出现行交换费价格机制按照商户经营性质分类来实施差异化定价的策略,在实际运作中因商户混业经营等情况而失效,没有达到价刺激市场发展的目的,反而导致商户反感,影响了商户受卡积极性,而且难以保障收单银行的收单利益,抑制了收单市场的发展。本文通过进一步对比我国银行卡交换费价格机制与国外的差异,提出了交换费价格机制的改善策略,建议应该从适应我国银行卡产业发展的特点出发,对交换费定价机制进行优化,取消商户分类定价,按不同的卡产品给与商户的不同需求满足来实施差异化定价,并调整银行卡营销模式,激发市场需求,实现银行卡产业各方收益结构的合理化,促进产业的快速健康发展。