改革开放以来，中国农村人均收入持续增长，农户也表现出更加多元化的借贷需求。中共中央和有关部门高度重视普惠金融的建设，加大金融支农力度。农户借贷本质上是普惠金融在农村地区的实践，也是农村金融研究的热点，和农户脱贫增收、农村经济发展密切相关。但直到今天，金融抑制现象在我国农村地区仍旧比较普遍，许多农户面临着借贷约束，甚至农村资金出现外流，农户金融需求满足率低。为了解决这些问题，有必要对农户借贷行为进行深入研究。
　　本文选取山西省高平市农户作为研究对象，梳理国内外农户借贷领域相关文献，进行农户借贷问卷调查和实地访谈，发现高平市农户借贷主要有以下特征：农户借贷需求旺盛，且更偏好民间借贷，但借贷满足率低；不同的借贷渠道体现着不同的借贷用途；农户借贷有效抵押物不足，民间借贷不太规范但有其优势；农户对借贷政策不太了解，金融机构支农效果差。
　　在此基础上，构建二元Logit模型和有序Logit模型，从农户是否借贷和借贷规模两个维度对农户借贷行为进行实证分析。实证得出：户主风险偏好对农户是否借贷显著正影响，户主年龄和实际耕地面积对农户是否借贷显著负影响。户主年龄和受教育程度对农户借贷规模显著负影响，户主对借贷政策的认知度和家庭总收入对农户借贷规模显著正影响。除了对总体进行回归外，还根据借贷渠道的不同，将农户借贷区分为正规借贷和民间借贷，进行分样本回归。研究发现，户主受教育程度对农户正规借贷显著正影响，对民间借贷显著负影响；实际耕地面积和家庭劳动人口数对农户正规借贷均显著正影响；户主风险偏好对农户民间借贷显著正影响；户主对借贷政策的认知度对农户正规借贷和民间借贷均显著正影响。户主受教育程度和对借贷政策的认知度对正规借贷规模显著正影响；家庭年收入对民间借贷规模显著正影响；实际耕地面积和家庭劳动人口数对农户正规和民间借贷规模均显著正影响。
　　最后，根据研究结论和高平市具体情况，提出提高农户金融素养、规范民间金融发展、改革正规金融抵押担保机制、健全农村社会保障及培育新型农业经营主体等对策建议，以期改善农户借贷环境，缓解农户金融抑制。