保险业的有效供给、效率及风险是制约和影响保险业发展的三个主要因素,并内在地反映了保险业的发展程度和发展质量;同时也是目前中国保险业凸显的现实问题,更是关系保险业未来健康发展的主要问题。本文从分析保险产业的特征出发,以有关经济学理论、金融发展理论和保险发展理论为依据,以保险发展的三大内部矛盾为逻辑起点,建立了一个基于有效供给、效率及风险的保险业发展分析框架,通过揭示有效供给、效率及风险对保险业发展的影响、作用机制和互动关系,旨在对现阶段中国保险业发展中的有效供给、效率及风险状况进行分析和评价,并以此来判断保险业目前的发展质量和程度,在此基础上提出了促进中国保险业发展的政策建议。本文在保险业发展分析框架中提出:有效供给是保险业发展的内在动力、效率是保险有效供给的基础、风险控制是有效供给能力的保障,三者的良性互动是保险业健康发展的关键。通过综合运用社会调查和统计数据、财务比率分析法和数据包络分析方法(DEA)以及因子分析法,对保险供求状况和保险业供给能力、保险业技术效率和全要素生产率以及保险业的承保风险、投资风险和偿付能力风险进行了实证研究。结果表明,中国保险业存在明显的有效供给不足,整体效率较低,偿付能力潜藏着一定的风险。总体来看,中国保险业的发展质量不高,必须通过提高效率、控制风险以增加有效供给,推动保险业的可持续发展。