小额信贷，作为扶贫和反贫困的一种重要手段，不仅具有客观的经济效益，同时还具有丰富的社会效益，小额信贷在扶贫和反贫困方面的地位愈来愈重要。保持小额信贷的稳健发展，促进农村经济快速增长，完善和发展农村金融是关键。纵观我国农村金融的发展历程和多位学者的研究焦点，其对农户信贷问题的研究重心渐渐由资金供给转到资金需求方面，这种趋势使我们对农村融资问题的研究愈发关注。农村融资问题是指农户根据自身实际需要在获得资金时所考虑的因素和面对的问题。农户是农村经济发展中最重要的参与者，解决农户的资金需求问题可以帮助农户改善自身经济状况，直接影响到农村金融的政策效果。因此，了解农户融资需求的实质，研究农户小额信贷有效需求的影响因素，激励农户的小额信贷需求，提高农户的贷款可得性对改善农户生活水平，发展农村经济具有重要意义。本文本着理论与实际相结合的原则，通过对陕西省岐山县农户进行问卷调查，得到农户家庭的基本信息及其贷款情况的相关数据。运用样本的抽样调查数据，结合图表分析了我国西部地区农户小额信贷的发展现状。根据所读文献，选定了14个与农户小额信贷有效需求相关的影响因素，并结合信息不对称理论，信贷配给理论，贫困与反贫困理论等理论基础，对这14个影响因素提出了预期理论假设。通过表格对农户小额信贷有效需求的选定影响因素进行描述性统计，并进行初步的统计检验分析，最后在Tobit模型的基础上，从农户基本信息、农户家庭经济状况和农户贷款信息三方面分析得出农户小额信贷有效需求的影响因素，对实证结果分析得出研究结论，并依此提出相关政策建议。本文目的是探究影响农户小额信贷有效需求的影响因素，刺激农户的贷款需求，提高农户资金可得性，促进农村经济发展，为我国农村金融体制的改革和发展提供有效政策建议。研究认为，对农户贷款有效需求影响较为显著的因素是农户基本信息与农户贷款信息两方面的因素，包括年龄，劳动力人数，子女上学人数，文化程度，农户是否有一技之长与贷款的年利率，贷款期限，还款方式，农户是否具有信用等级，贷款是否满足其需要等，还有农户家庭经济状况的居住条件因素。而影响不显著的是因素是房屋价值，耕地面积和家庭年收入，这些因素属于农户家庭经济状况。根据以上研究结论，对提高农户小额信贷有效需求提出如下有关政策建议：加大农信社对小额信贷的宣传和普及，提高农户的金融知识水平。全面普及新型农业技术，建立农业相关培训机构。积极建立联合担保制度，开展农户自助组织等模式。合理制定利率，适当减少农户分期付款的贷款成本。在实际情况的基础上合理制定小额信贷的贷款期限。政府进一步发挥引导和支持的作用，做好扶贫工作。进一步完善和发展小额信贷保险制度。