小微企业在促进我国的经济增长、吸纳劳动力就业等方面作出了重大贡献。由于小微企业规模小,会计信息不规范,资金需求频繁,贷款数额小,又缺乏有效的抵押物,银行对小微企业放贷的成本和风险比较大,因此小微企业的信贷融资常常受到较大约束。为了缓解小微企业"融资难"问题,国家有关部门出台了许多政策,而解决小微企业融资问题的关键,在于降低银行的贷款成本和贷款风险。国外的实践经验表明,信用评分技术是一种十分适合小微企业的信贷技术,它能帮助金融机构降低成本,降低小微企业的信息不透明度,显著提高小微企业的信贷可获性。研究目前信用评分技术在小微企业信贷融资中的应用情况,将有助于我们为更好地通过信用评分技术缓解小微企业融资难提供一些可行性的建议。本文研究的主要内容和研究结论如下:内容一:信用评分技术对小微企业信贷可获性的影响。通过对江苏县域金融机构的调研,本文研究信用评分技术对小微企业信贷可获性的影响,结合统计结果和实证结果,研究表明:(1)信用评分技术在我国金融机构中的应用普及程度较高,而抵押贷款与担保贷款依然是小微企业获得贷款的主要方式;(2)通过总样本回归发现,信用评分技术对小微企业的信贷融资起了促进作用,此外,关系型贷款技术也有助于提高小微企业的信贷可获性,对于其他三种交易型贷款技术——财务报表型、资产抵押型和担保型贷款技术,没有明确的证据表明其有利于小微企业信贷可获性的提高。(3)按金融机构类型分样本回归进一步分析发现,在不同类型的金融机构中,信用评分技术与小微企业信贷可获性这两者之间的关系有所差别。在五大银行和城市商业银行中,信用评分技术的作用比较显著,而在其他类型的金融机构中,信用评分技术对小微企业的信贷融资并没有显著的改善作用。内容二:信用评分技术在小微企业信贷融资中的应用程度。通过对江苏省5个县域小微企业的抽样调查,探究信用评分技术与其他主要贷款技术之间的关系,研究信用评分技术在小微企业信贷融资的过程中的应用程度。结合统计结果和实证结果,研究表明:(1)银行在对小微企业发放贷款时主要使用的贷款技术为财务报表贷款技术、资产抵押型贷款技术、担保型贷款技术和信用评分贷款技术,虽然关系型贷款技术可以帮助金融机构获取小微企业的更多信息,减轻小微企业的信息不对称程度,但是关系型贷款技术的应用程度较低;(2)在对小微企业放贷时,银行一般以财务报表型贷款技术为主,结合使用抵押、担保或信用评分技术等贷款技术。(3)信用评分技术的应用程度不高,不能替代其他贷款技术,主要起补充作用,并且信用评分技术可以被资产抵押型或担保型技术替代。最后,本文为了更好地应用信用评分技术,从政府和金融机构两个层面,对信用评分过程中数据的采集以及模型的开发提出建议。