解决“三农”问题的重点是促进农民增加收入,然而随着农村经济的快速发展,农户的经营方式越来越多元化,资金对于农村经济发展和农户的生产经营也显得尤为重要。农户呈现出资金需求的多样化,借贷资金小额、期限短的特点,农村金融市场分为正规金融机构和非正规金融机构,正规金融机构中农村信用社作为供给农户贷款资金的主要力量,但由于农村信用社信贷约束高、自身的金融服务水平有限,不能更好的满足农户多元化金融需求,非正规金融机构在目前的农村呈现出不规范的状态。本文以河南省周口市为例,深入探讨农户借贷行为的具体特点并分析存在的问题,对于农村金融机构提高效率、政策的完善、农户自身业务素质的提高有一定的理论和现实意义。本文主要运用了规范研究与实证研究、定性研究与定量研究相结合的方法,论文第一部分是导论,主要介绍研究背景、研究意义、国内外研究综述、相关概念界定以及研究方法等内容,对整个文章做宏观的指导；第二部分主要介绍相关的理论和原理,主要包括农村借贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论等,为论文的撰写奠定理论基础；第三部分分析周口市农户借贷特征的发展现状,根据实地调查的数据,分析周口市农户借贷行为的特征；第四部分根据上一部分的描述性统计,分析周口市农村借贷目前存在的问题；文章的最后一部分主要对全文进行了总结,并针对周口市农村金融存在的问题分别从农户自身、金融机构、政府提出相应的对策意见。本文的研究思路从周口市农户借贷现状出发,分析当前农户借贷过程中存在的问题及原因,针对问题提出相应的对策建议。研究主要得出以下结论：(1)周口市农户借贷能力不足,农户的还款能力和担保能力有限,这是农户从正规金融机构“贷款难”的重要原因,另外,农户受教育水平普遍偏低,信用意识较差,为农村金融市场健康发展留下了很大的隐患。(2)周口市农村金融供给总体不足,农村金融机构网点较少,金融产品很单一,金融服务水平较低,这一点主要表现在与农业相关的金融产品少,金融服务水平低,不能有效满足周口农村地区借贷的需求。(3)周口市农村民间借贷很不规范,存在很大的风险,威胁农户自身经济利益；政府存在监管空白,农业保险发展不能起到有效作用,风险补偿机制不健全。(4)针对周口市农户借贷存在的问题,认为农户要加强自身信用意识,改变传统观念,金融机构要加大金融知识宣传力度,开发更多的涉农金融产品,同时提高办贷效率,而政府要充分发挥财政资金的杠杆作用,推进农村金融机构的多元化,同时致力于农民贷款中的担保问题。