我国在改革开放之后的几十年,经济经历了飞速的发展,人口红利是促进经济发展的一个重要因素。但随着我国人口年龄结构的变化,这种人口红利正在逐渐消失。我国在人口基数较大的背景下面临着一些重大的问题,包括:生育率降低、人口增速降低等。2012年我国的劳动人口占比在连续多年持续攀升后第一次下降,抚养比也从2011年开始转向上升,劳动人口的抚养压力增大。从人口年龄构成上看我国的老年人口数量不断增加,其占总人口的比例节节攀升,这种现象背后是我国日益严峻的人口老龄化问题。与此同时,我国人口结构的其他特点也在发生变化。随着社会和经济的发展,政府对教育的投入加大,人们接受教育的意识也迅速提升,因此我国公民的受教育水平不断提高。城镇化改革的成效明显,我国的城市化程度逐步提高。同时,由于计划生育的实施以及人们传统家庭观念的改变,我国的家庭规模小型化趋势也越发明显。老龄化程度的加深是我国人口结构转变中最突出的特点,随着人口老龄化程度的逐渐加深,我国的社会保障体系将面临严峻的挑战。虽然我国已经建立了基本的社会保障体系,但是这个体系仍然比较脆弱,还需要不断完善。商业寿险是分担社会保障压力的重要手段,更是提升老年人口的老年生活质量的重要渠道。我国的寿险行业经过几十年的发展,不断创新,不断开发多元化的寿险产品,为人们提供了多元化的保障服务。商业人寿保险作为第三支柱中的一员,发挥着重要的作用。1982年我国的人寿保险业务原保费收入仅为0.02亿元,到2018年时,我国的寿险原保费收入已经达到了20722.86亿元,可以见得我国的寿险业在发展过程中取得了重大成果。寿险业在蓬勃发展的几十年也历经曲折,从1982年开始,我国的寿险原保费收入一路攀升至2010年的9679.51亿元,但在2011年结束了一直以来的增长趋势,2011年我国的寿险原保费收入下降至8695.59亿元。另外,虽然原保费收入处于较高的水平,但我国的寿险密度和深度相较于世界其他国家仍然十分落后。2018年,寿险原保费收入为20722.86亿元,但寿险保费密度仅为1113元每人,大幅落后于主要的发达国家。同时我国的寿险行业还面临着巨大的挑战,由于前期寿险业粗放式的发展,寿险公司对保费的过度追求,我国的寿险市场发展混乱,产品发展不平衡。人口结构是影响经济趋势的重要因素,人也是寿险产品的主要标的,因此,当人口结构的各项因素发生变化时,对寿险业有着重要的影响作用。在这种背景下,研究人口结构变化对寿险需求结构变化的影响具有理论意义和现实意义。同时,经济是呈周期波动的,经济趋势的变化也会对寿险需求结构产生影响。因此,本文在研究人口结构对寿险需求结构影响的基础上,研究在不同的经济运行阶段下人口结构与寿险需求结构之间关联的差异。本文采用理论与实证相结合的研究方法,研究了在不同经济运行阶段下人口结构与寿险需求结构关联的差异。首先梳理出寿险需求的相关理论,全面分析寿险需求结构的影响因素,以马斯洛需求层次理论、生命周期理论和Lewis寿险需求模型作为理论基础,推导出人口结构对寿险需求结构的影响机制,并在分析了各项经济因素对寿险需求结构的影响基础上推导出不同经济阶段下,人口需求结构的转变对寿险需求结构的影响的差异。再通过实证研究的方法,采用固定效应模型得出寿险需求结构与各因素之间的关系,根据HP滤波法进行经济周期划分后,对不同经济阶段的变量进行面板回归分析,再判断不同的经济运行阶段人口结构的转变所带来的寿险需求结构的变化有何不同。本文的研究内容主要分为六个部分:第一部分为绪论。这一部分包括本文的选题背景和意义、文献综述、研究内容以及本文的创新点与不足。第二部分为基本概念及相关理论。首先介绍了人口结构的概念和相关理论,包括兰德里的人口转变理论、汤普森的人口转变理论和诺特斯坦的人口转变理论。接着介绍了寿险需求结构的概念和相关理论以及经济周期的概念和相关理论。寿险需求结构的相关理论包括:马斯洛需求层次理论、生命周期理论和Lewis寿险需求模型。经济周期的相关理论包括:古典经济周期理论、凯恩斯主义经济周期理论、新凯恩斯经济周期理论和真实经济周期理论。第三部分为我国人口结构变迁及人寿保险的发展分析。首先分析了我国人口年龄结构、人口社会结构和人口地域结构的变迁。了解了我国人口结构变迁的过程以及我国人口结构的特点。分析了我国寿险业的发展以及寿险产品结构的发展。第四部分是人口结构、经济周期对寿险需求结构的影响机制。以马斯洛需求层次理论、生命周期理论和Lewis寿险需求模型作为理论基础,推导出少儿抚养比、老年抚养比、受教育水平、家庭规模和城镇化水平转变对寿险需求结构的影响机制。并在分析了利率水平、经济发展水平、个人收入水平和通货膨胀等经济因素对寿险需求结构的影响基础上推导出不同经济阶段下,人口需求结构的转变对寿险需求结构的影响的差异。第五部分为经济周期视角下人口结构与寿险需求结构关联的实证分析。选取2005年-2017年除西藏和港澳台以外的30个地区的数据。人口结构的相关变量选择包括少儿抚养比、老年抚养比、受教育水平、家庭规模和城镇化水平;寿险需求结构变量选择保障型寿险密度和投资型寿险密度。采用固定效应模型,探究人口结构转变对寿险需求结构的影响。利用HP滤波法将2000年以后的经济运行阶段划分为两个经济周期。再选择2011年-2016年这一段经济下行的阶段进行面板回归分析,将2005年-2017年整个阶段的实证结果与2011年-2016年经济下行阶段的实证结果进行比较,发现在不同的经济运行阶段,人口结构转变对寿险需求结构的影响有所不同。第六部分为研究结论、对策建议。结合理论分析和实证分析的结论,从寿险公司、政府和监管机构三个角度提出对策建议。本文的创新之处在于综合考虑了人口结构的各方面因素对于寿险需求结构的影响,结合马斯洛需求层次理论、生命周期理论和Lewis寿险需求模型推导人口结构各因素对寿险需求结构的影响。在不同的经济运行阶段,寿险需求结构受到人口结构转变的影响会有所不同,本文的研究结论充分考虑到了经济环境的影响,创新地选择从经济周期的视角发,研究人口结构与寿险需求结构的关联。采用理论方法与实证方法相结合,对经济周期进行划分后,探究不同的经济运行阶段下人口结构的变化对寿险需求结构影响的不同。由于研究的时间段较短,经济上行阶段的时间跨度较短,所以只分析了当经济处于下行阶段时人口结构对寿险需求结构的影响,将经济下行阶段的实证结果与文章研究的整个阶段的实证结果相比较,不能够全面的比较一个完整的经济周期的各个阶段的表现,为今后的研究提供了一个新的视角。同时,由于自身理论水平的不足以及对于寿险市场了解的局限,本文提出的相关建议分析不够深入。