金融市场的不完全性，包括信息不对称、不确定性以及机会主义行为动机等因素，是产生银行金融中介的环境条件。尽管商业银行的产生即是对信息不对称的一种回应，是有助于解决逆向选择和道德风险的一种机制，但这一机制本身会派生新的信息不对称，由此产生的储户信心问题以及商业银行在筛选和监督借款者时的低效率问题都会使得信贷风险有不断产生和积累的可能。所以，研究信息不对称条件下信贷风险的形成机理及其防范措施，对商业银行信贷风险管理具有重要意义。本文研究的信贷风险是指狭义的信贷风险，即借款人不能按时归还贷款本息或逾期不归还本息而使银行遭受损失的可能性。 目前学者们对我国商业银行信贷风险的探讨中，提出的多是一些针对如何化解不良贷款的操作性建议，这些建议是治标性的而不是治本性的方法。本文在结合贷款流程分析信贷风险管理有效性的基础上认为，我国银行的信贷风险管理要突破以前的被动局面，变被动为主动，银行应积极地在事前就对信贷风险进行有效的控制和防范，有效解决信贷活动中存在的信息沟通不畅和激励矛盾。 信贷交易离不开借贷契约，借贷契约作为规定借贷双方权利义务的依据，是保障信贷交易进行的基本工具。借贷契约就为银行如何实施这种风险的事前控制提供了一个很好的载体。然而契约是不完备的，借贷契约也不例外，信贷风险也就客观存在。同时，契约的不完备性取决于交易双方描述交易的能力，借贷契约的不完备性为改良和优化契约提供了空间。所以要达到在事前有效控制信贷风险，需要设计不同机制以降低契约的不完备性。 全文即是遵循以上宗旨展开的。本文前两章首先对商业银行信贷风险管理的目标及传统控制手段的有效性进行了分析，指明要实现风险的有效防范必须进行创新，并提出了信贷风险事前控制的新内涵和意义。本文的第三章，从不完备契约理论以及信贷风险和借贷契约的关系入手建立了分析问题的理论平台，指出信贷风险和信贷风险事前控制的结合点——借贷契约。本文的第四章，首先重点分析了不完全信息条件下银企间逆向选择和道德风险的形成机理，接着对信息甄别和激励约束机制进行了广泛和深入的研究。第五章是本文的结论，也是本文的结尾部分，在前几章基础理论和机制工具分析的基础上，提出了有效解决银企间逆向选择和道德风险的契约控制对策及相关补充措施。