鸦片战争之后,中国的近代金融业逐步产生并发展起来。而在金融业的现代化进程中,西北地区金融业一直发展缓慢,处于较为落后的状态。影响金融业发展的因素多种多样,其中非常重要的一点便是制度因素。本文认为,制度构成的不完善与制度变迁中的“锁定”机制是制约西北地区金融业发展的重要原因之一。在理论上,本文从新制度经济学的理论范畴入手,分析了制度的构成、变迁动因以及金融制度变迁过程中“锁定”机制的成因与作用方式。同时,本文将西北地区金融业的发展划分为三个不同时期,在对史料进行整理分析的基础上,着重研究每一时期社会经济发展状况与制度构成,从宏观制度构成对金融制度的要求与约束、以及微观上经济主体利益内在化对金融制度的需求两个方面,分析每一时期金融制度变迁的成本与收益,对“锁定”机制的形成与作用做出验证。在此基础上,论文进一步提出了打破“锁定”机制的方式,以期对西北地区现代金融制度的发展提供一点参考意见。