农村金融体制改革是我国金融体制改革的重点也是难点。构建政策性金融、商业性金融、合作性金融互相依托又各司其职的农村金融服务体系,为农民、农业和农村提供有力的各项信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择。本文从研究农户的借贷行为入手,在分析了农户借贷行为的动因、性质、规模和种类的基础上,指出了我国现行农村金融体系存在的以正规金融机构缺失、民间借贷活跃为突出特征的供给不足型体制所存在的问题。在此基础上,对我国农村金融体制改革的目标、体系的重塑、金融主体的定位和职责的划分进行了探讨。特别是对农村信用社体制改革进行了较为理性的分析,指出在以合作性金融为基本取向的前提下,要因地制宜,区别对待,说明了我国建立农村合作金融的现实性、可能性和艰巨性。文章还对民间金融进行了解析,诠释了民间金融在农村金融市场中的重要作用,呼吁在规范、引导、组织和监管的前提下,解除对民间金融的抑制,恢复其合法地位。