科技作为第一生产力深刻影响着各行各业,而金融科技作为互联网、计算机技术与金融业相结合的特殊产物,正在深刻改变金融业格局,特别在信贷领域金融科技应用已较为成熟。但是另一方面科技风险具有高度隐蔽性和复杂性,银行大举布局金融科技若缺乏相关的风控意识和举措将会给金融体系,特别是信贷资产带来更加复杂的风险。因此本文希望以定量的方式探究金融科技如何作用于商业银行的信用风险。首先本文从风控能力、盈利能力、成本控制能力三个渠道梳理和总结了金融科技对商业银行信用风险的影响路径。一方面金融科技的应用直接影响了商业银行风控能力,另一方面金融科技通过影响银行盈利和成本控制能力,进而改变了商业银行的风险偏好和风控能力,并最终传导到信用风险。其次为量化商业银行金融科技投入,本文通过改进的文本挖掘法构建了商业银行金融词频指数和商业银行金融科技专利指数,并在二者的基础上合成了商业银行金融科技指数,指数结果反映出商业银行金融科技水平呈逐年上升趋势,并且发展水平在不同主体间存在差异。随后本文运用双向固定效应模型对金融科技对我国商业银行信用风险的影响进行了实证研究,研究结果发现金融科技的投入能够显著降低商业银行的信用风险。在辅助分析中,本文通过调节效应验证了核心资本充足率会弱化但成本收入渠道能够强化金融科技对信用风险的影响,并且本文通过异质性检验发现相对于系统重要性银行,非系统重要性银行运用金融科技降低信用风险的效果更为显著。在稳健性检验中本文替换了被解释变量进行回归,检验结果与基础回归一致。最后在上述研究结论的基础上本文从银行和监管层视角提出了针对性的建议。对于银行而言:一是金融科技利大于弊,银行应积极拥抱金融科技;二是重视金融科技对核心资本充足率的侵蚀及收入成本渠道的放大作用;三是系统重要性银行与非系统重要性银行具有不同的特征,应当采取不同的金融科技发展战略。对于监管层而言:一是监管机构应当限制低核心资本充足率的商业银行金融科技投资额度;二是金融科技风险更复杂更隐蔽,应当利用科技监管科技。