一直以来,农村地区金融服务供给不足尤其是资金供给不足和大量资金外流成为了制约农村经济发展、“三农”增收、社会主义新农村建设的重要因素。随着农村经济社会的不断发展,对资金需求的频率和规模逐步提高,资金供给不足的现状和日益提高的融资需求之间的矛盾越来越突出。在此背景下,农村资金互助社应运而生且迅速发展,成为支持农户扩大生产规模、改善生活条件、实现脱贫致富的重要金融力量之一。四川省广元市是我国西部典型的经济欠发达地区,地处四川盆地北部,嘉陵江上游,四川、陕西、甘肃三省结合部,域内地形多以山地为主,工业基础薄弱、经济发展滞后,农业生产条件恶劣,传统的种养殖业仍然是农业的支柱产业。为改善农村金融资源有效供给严重不足的现状,在各级政府组织的关怀下,广元市所辖县区开展了多种形式的农村资金互助社试点,种类覆盖了持有正式金融牌照的资金互助社、扶贫资金互助社、农村资金互助合作社等,在资金来源、经营管理、资金运用方面都进行了大胆的创新,逐步探索出几种有益的资金互助模式。这些资金互助社的试点,不仅有效满足了当地的金融服务需求,填补了农村金融服务空白,还促进了农村经济社会的发展。笔者首先从国内外合作金融研究现状探寻农村资金互助社存在和发展的基础,选取了广元市辖内三类具有代表性的农村资金互助社开展调查,分别是四川省唯一一家由银监会批准在苍溪县岳东镇文林片区设立并颁发金融牌照的农村资金互助社——苍溪县益民农村资金互助社,由国务院扶贫办和财政部在旺苍县(全国最早试点的两县之一)开展贫困村发展互助资金项目试点的贫困村村级资金互助社(TCC5),四川省政府金融办、省委农工委在青川县试点的全省首批8家之一的众鑫农村资金互助合作社。重点从试点背景、发展现状、运行机制和创新之处四个维度加以分析,对比三类农村资金互助社的不同特点,总结了试点取得的成效。然后,通过运用SWOT分析方法阐述了农村资金互助社这一金融模式在农村金融服务市场特有的优势、劣势、机会和威胁,认为其优势主要表现在信息优势、交易和运营成本低、手续简便、服务方式灵活等方面,劣势表现为资金来源渠道狭窄、金融产品单一、工作人员金融素质不高、社会认知度低等方面,面临政策、市场等方面的机会,以及职能异化、法律和监管缺位、农业系统性风险等方面的威胁。最后,笔者结合20世纪90年代农村合作基金会覆灭的教训,总结探索适应西部农村地区农村资金互助社特点的发展路径,从改进内部治理,激发内生发展动力和强化外部约束,营造良好发展环境两个方面,提出了坚持市场定位、强化内部管理、拓宽资金来源渠道、加强金融创新、提高对社员服务的广度和深度以及完善农村金融法制、强化金融监管、健全信贷风险分担机制、改善农村金融生态环境等政策建议,以更好地促进农村资金互助社在支持“三农”发展的过程中实现自身的可持续发展。