消费信贷是促进消费、扩大内需、发展生产的重要举措,但近年来,消费信贷的可持续发展正日益受到效率缺失和制度瓶颈的约束,究其根源,在于个人征信体系的缺位。消费信贷的发展迫切需要个人征信体系的建立。征信在消费信贷中的作用见诸于相关的经济学理论,并且得到了西方国家消费信贷发展实践的印证。在国外,制度先行是消费信贷市场健康发展的惯例。美国是消费信贷最发达的国家之一,其完善的个人征信制度、成熟的征信服务体系、先进的信用评估方法功不可没,同时也为我国建立个人征信体系指明了方向。美国、欧洲和日本分别代表了三种不同的个人征信体系建立模式,我国需要在总结这三种模式各自优劣的基础上,从现实出发,选择适宜的个人征信体系发展模式,为消费信贷服务。基于征信效用的理论和实践经验分析,建立银行与消费者在贷前和贷后的博弈模型,分析征信机制的引入对消费者行为和消费信贷效率的影响,得出相应的政策含义。在模型分析的基础上,从影响银行与消费者信息不对称的因素和影响消费信贷需求的因素出发,归纳总结出个人征信体系建立的必要性和紧迫性。最后,针对我国个人征信体系存在的问题及不足之处,提出相应的政策建议及措施。个人征信体系的建立是一个系统工程,需要政府、中介机构和银行的共同参与及努力。宏观上,政府须完善征信立法,加强行业监管及个人信用信息数据库的建设;微观上,银行与中介机构应完善个人信用指标体系,完善个人信用评估技术。