大学生创业既关系到大学生就业和成才问题，也关系到社会的稳定和国家创新能力培育的问题。融资难是大学生创业的一个主要障碍，为推动大学生创业工作，近几年中央和各地方政府纷纷出台各种推动大学生创业贷款的政策，尽管大学生创业贷款的门槛比前几年降低了，但目前的大学生创业贷款制度仍存在不少缺陷，有待进一步完善。本文以系统理论为指导，深入分析了大学生、政府、银行、高校等影响大学生创业贷款活动和制度设计的主体在大学生创业贷款体系中的地位、作用及各主体的关联关系，重点明确了政府在大学生创业贷款中的主导作用。在按类别深入分析当前我国主要的创业贷款政策和执行情况的基础上，指出当前我国大学生创业贷款制度方面存在以下几个方面的缺陷：一是以抵押、担保贷款为主的贷款品种与大学生的信用条件不匹配；二是没有建立较为完善的贷款风险防控机制；三是没有形成全国统一有效的管理机制；四是配套的创业教育与创业实践制度落后。结合我国社会的实际情况，提出应从国家创新能力培育和社会安定的战略角度、从降低银行风险的角度以及从完善大学生创业系统工程的角度来对现行的创业贷款制度进行优化设计。在深入研究、借鉴小额担保贷款制度、国家大学生生源地助学贷款制度和西安市大学生创业贷款实践案例的基础上，提出了优化我国大学生创业贷款制度的具体建议。具体包括以下几项核心内容：一是确立以国家政策性银行为主导，其他金融机构为辅助的银行创业贷款主体制度；二是建立以商业担保公司为主体、国家担保基金为最终担保人的贷款担保制度；三是建立完善学生征信、创业教育与辅导等多层面的风险控制制度；四是建立国家统一的创业贷款管理机构等。