自1979年,我国恢复财产保险业务以来,商业保险业经历了三十多年的快速发展,保费收入逐年上升,从1980年仅有的2.9亿元,到2014年突破2万亿大关,再到2016年迅速突破3万亿,保费收入年均增长率达29%,更是在2017年,位居全球第二位,成为名副其实的保险大国。保险行业的发展离不开国家宏观经济环境,消费者作为保险购买主体,其年龄结构的变化必然会对商业保险的发展产生深远影响。而随着计划生育国策的实施以及医疗技术的不断进步,我国人口死亡率与生育率不断下降的同时,预期寿命却在逐渐延长。2000年,我国65岁以上老年人口占比达到7.1%,标志着我国正式进入人口老龄化社会,且目前正处于老龄化快速发展时期,据《世界人口展望2017版》预测,2050年,我国65岁以上老年人口数量将达到3.59亿,约占总人口的26.3%。而由于不同年龄群体对保险产品的需求不同,且人口年龄结构变化对家庭经济、风险、责任等方面均会产生深远影响,因此本文通过理论分析与实证分析相结合的方法,探讨人口老龄化对家庭商业保险需求所带来的影响。首先,本文介绍了我国人口老龄化及商业保险的相关概念、现状与特点,并以此作为研究背景。其次,本文分别从商业保险需求理论的发展进程与人口老龄化对商业保险需求影响的定性分析两方面,对商业保险需求进行理论分析。之后,是对人口老龄化对家庭商业保险需求影响的实证分析,考虑到家庭“是否需要商业保险”是“需求多少商业保险”前提条件,本文使用2014年北京大学中国社会科学研究中心开展的《中国家庭动态跟踪调查(CFPS)》的调查数据,分别就人口老龄化对家庭商业保险需求的“门槛效应”与“规模效应”建立LOGIT模型与似不相关回归(SUR)模型进行相关分析,并预测人口老龄化程度进一步加深对我国未来商业保险发展的影响。最后,结合分析结果给出全文结论和相应建议。本文主要结论:老年人口数量对家庭商业保险需求的“门槛效应”与“规模效应”都是消极的,即家庭中老年人口越多,家庭对商业保险的需求程度越低,且需求量也相对较少;而少儿人口数量虽然对家庭商业保险需求的“门槛效应”为正,但其“规模效应”却显著为负,即家庭中的少儿越多,商业保险对于家庭的必要性越强,但对商业保险的需求量越少;此外,劳动力年龄成员数量虽然对家庭商业保险的“门槛效应”并不显著,但其“规模效应”显著为正,即家庭中劳动力年龄成员的数量不会对家庭是否需要商业保险产生显著影响,但若购买了商业保险,劳动力年龄成员越多的家庭,其对商业保险的需求量越大。上述结果不仅表明“人口老龄化对家庭’是否需要商业保险’与对’商业保险需求量’”的影响机制并不相同,而且,由于人口老龄化带来的少儿人口与劳动力年龄人口的减少以及老年人口的增加,导致人口老龄化对居民商业保险需求所带来的综合“门槛效应”与综合“规模效应”均为消极的,整体验证了人口老龄化会抑制我国居民对商业保险的需求的结论;此外,通过《世界人口展望2017版》对我国2050年人口的预测数据以及OECD组织对我国未来经济增长趋势的预测,估测了人口老龄化趋势加重对我国未来家庭商业保险需求的影响,发现人口老龄化程度进一步加深会对我国商业保险的发展产生消极影响,使得保费收入减少约16%。本文从微观角度出发,深入分析人口老龄化对我国家庭商业保险需求情况的影响,对促进我国商业保险持续健康发展,缓解我国家庭与社会的医疗、养老负担具有借鉴意义。