随着改革开放的不断深化,在市场经济的发展与农户经营日益多样化的背景之下,农户的金融需求日渐强烈。社会主义新农村建设的重点是解决“三农”问题,解决“三农”问题的核心是农民增收,而农民增收需要足够的资金支持。所以在金融市场化背景下,从农户资金需求角度来研究农户借贷行为,对农户获得资金支持具有重要意义。本文从农户借贷需求角度出发,以农户借贷行为作为切入点,分析了农村经济社会区域发展水平对农户借贷需求行为的影响以及其它影响农户借贷需求行为的因素。本文利用对特征地区农户2008年金融需求的相关调查数据,从农户的借贷需求、借贷来源、借贷规模、借贷发生率、借贷用途、借贷期限、借贷利率及借贷类型等方面,比较分析了农村区域发展水平不同的特征地区的农户借贷需求行为,旨在说明农村区域发展水平对农户借贷需求行为的影响。然后,基于二元Logistic模型,将农村区域发展水平引入模型,分析其对农户借贷行为与农户正规借贷行为的影响,并分析了其它影响农户借贷行为与农户正规借贷行为的因素。本文的基本结论是：农户有很强的资金融入需求,尤其是农业现代化程度高的地区的农户,但是实际能够获得借贷的农户的比重很低,大多数农户没有获得借贷。无论农业现代化程度是否发达、非农化程度高低,农户的正规借贷意愿都是相当强烈的,但是农户的正规金融需求受到抑制,相对而言民间金融十分活跃,所以民间借贷依然占据农村借贷市场的主要地位。农业现代化程度低的地区的借贷规模比较大。各特征地区农户的借贷以生产性借贷为主,且非农化程度高的地区的非农业生产经营借贷高于农业生产经营借贷,非农化程度低的地区的农业生产经营借贷比重较高。农业现代化程度低的地区的借贷利率比较高,从农户的平均借贷利率来看当前农户的借贷利率偏高。从模型估计结果来看,农村区域发展水平对农户的正规借贷行为有显著影响,农户自身条件的诸多因素也会影响农户借贷行为及正规借贷行为。