新中国建立后,我国领导人认识到人才对国家发展的重要意义,高等教育加速发展。党中央发现科教兴国、人才强国战略一定程度上受制于众多困难家庭的贫困现状,贫困对教育的阻碍影响日益显现。自从十八大以来,绝对贫困已逐步得到解决,国家同时大力推动扶智,提升教育水平。2000年以后,国家助学贷款政策惠及全国高校,通过金融力量调配教育投资的使用时间,帮助家庭贫困的学生继续并完成学业。二十余年来,国家根据宏观经济、就业形势、高等教育发展等情况综合决策施政,不断调整国家助学贷款政策细则,使之最大限度满足贫困学生求学需求等同时,激发贷款活力,提升贷款质量。但自第一批试点学生进入还款期至今,助学贷款违约现象层出不穷,进而导致银行贷款意愿明显下降,甚至有银行退出助学贷款的队伍,使得这项政策的实际惠学力度下降,金融风险居高不下。银行作为贷款业务的放款方、收款方和整个业务流程的管理方,在国家政策范围内,依据宏观经济形势发展及央行指导,决定本行的贷款业务行为,在贷前贷中贷后进行持续性管理活动,以应对引发贷款违约的各项风险。本文在进行助学贷款违约因素分析之前,依据文献研究及银行信贷业务人员经验,设计问卷调研银行实务工作中,对于发放贷款的审慎处理有哪些,为了降低违约的可能性,会对贷款人的哪些特征予以更多关注,依此指导助学贷款违约因素分析。问卷主体分个人特征、职业特征、家庭特征和贷款特征四部分收集银行信贷人员意见,再根据对银行贷款业务人员的调查与访谈结果,本文向2017年至2021年毕业于我国东部中部地区高等院校,并且已进入还款期的曾申请国家助学贷款的学生发放问卷,从学生个人情况、就业情况以及贷款情况三个角度设置问题,研究各变量对借款学生违约行为选择的影响。共收集样本893例,经筛选后确定研究样本584例,其中按期顺利还款的学生有453例,占总研究样本的77.57%,逾期违约还款的学生有131例,占总研究样本的22.43%。通过对影响学生履约还款因素的实证分析,将借款学生的基本信息、家庭情况、是否就业、就业情况、收入状况、整体贷款情况等指标量化后,综合分析诸类因素对助学贷款还款履约的影响。助学贷款学生按时履约还贷与否是—个二元选择问题,适用于Logistic回归分析模型。本文将学生是否按时履约还贷作为因变量,从辅导员可以干预和预防的角度,自变量选取学生个人情况、家庭经济情况、学生个人就业及收入状况、在校期间贷款情况以及毕业后还款情况等变量,对所选变量选取取值范围和赋值内容,通过描述性统计分析、因子分析以及二元Logistic回归分析对研究样本进行实证分析。最终根据模型估计,收入和期均还款额度对助学贷款违约的影响较大,性别、专业、就业情况对借款学生履约与否存在一定的影响,但相对于收入与期均还款额来说较弱,而学历、学业表现、家庭困难等级对助学贷款违约的影响并不明显。本文基于此研究结论,对高校的育人助学工作推进、国家助学贷款工作的开展、银行的助学贷款工作顺承以及借款学生个人履约表现质量的提升,从多个角度提出改进建议,设法从贷款前、贷款中和贷款后找寻方法,以降低还款学生的违约风险,协助控制商业银行的贷款风险,提升助学工作的现实价值,使得政府的助学政策有效落地,助学效果显著提升。本文的研究并不采取一次性数据分析,而是基于前一步数据分析得出的结论,继而进行访谈调查和后续问题数据收集分析,得出结论后再度进行访谈,结合银行贷款业务人员管理经验,寻求来自高校、银行等相关专业人士的意见,加强研究结论及建议的可行性。