小额信贷是发展中国家和国际组织帮助低收入群体提高收入所采取的创新型信贷服务方式,自其产生以来经历了福利型和制度型的演变和融合,最终在小额信贷尝试者与各自国情相结合的实践中取得了成功。发展小额信贷除了要明确扶贫性和商业化的目标外,还要结合经济、社会、文化环境和具体服务对象的经济特点来制定具体措施。本文以面向中国广大农村地区从事种植业和养殖业的农户所发放的小额信贷为研究对象,从风险产生的直接来源角度进行具体分析,包括小额信贷经营机构内部产生的风险、小额信贷经济机构所处外部环境所产生的风险和小额信贷贷款客户角度产生的风险。并从还款意愿和还款来源主客观两方面的原因分析了从贷款者角度产生的风险,认为还款来源即收入的不确定性才是风险产生的根本原因。在分析风险控制的具体措施上,本文先是论述了还款意愿角度的主观风险所可以采取的风险控制措施及其作用机制,包括团体贷款模式、分期还款办法和动态激励机制。然后,本文重点从农户收入不确定的三个原因和与农户利益关系结合最紧密的三类机构角度出发,提出了三种不同的农户小额信贷与第三方合作进行风险控制的办法,包括“农户小额信贷+农业保险”模式、“农户小额信贷+农民专业合作社”模式和“农户小额信贷+涉农企业”模式。探讨了其各自不同的合作形式和对风险控制的作用,并得出本文的结论和建议。