近三十年来,随着世界经济的发展、信用市场环境的变化,商业银行零售业务的战略重要性日益显现,其轻资产、低风险、少波动的特点逐渐受到关注,成为与公司业务、金融市场业务并重的核心业务之一。国内商业银行近十年来,一方面受到国外银行零售业务发展的启示,另一方面受制于金融脱媒、利率市场化等外部市场的压力,也纷纷提出了零售业务转型。2013年,余额宝为首拉开了互联网金融的序幕,依托云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技,互联网金融充分体现出其在用户、渠道、流量等方面的独特优势。商业银行零售业务面临了市场参与主体、客户需求、服务渠道、科技发展等各方面的变化,零售业务经营模式面临的挑战更为现实和紧迫。本文以X银行零售业务发展为案例开展研究,首先介绍了国内外学者对商业银行零售业务发展的研究情况,以此为后续的研究提供参考依据和创新突破。其次阐述了国内商业银行零售业务发展现状,并以美国银行和中信银行为例列举了先进商业银行零售业务的发展经验。接下来开展案例分析,结合X银行具体情况,揭示了零售业务发展面临的问题,运用SWOT分析法,剖析了现阶段我国商业银行零售业务发展的内外部环境。最后在前文基础上,本文从客户、产品、渠道、数据、创新五个方面,针对X银行零售业务发展提出建设性的发展策略,并提出发展过程中从整合机制、资源投入、风险管理三方面开展后台保障的实施建议,为我国商业银行零售发展实际操作提供参考。