近年来,我国的金融行业随着经济的飞速发展有了跨越式的进步,个人贷款市场的兴起与繁荣尤为突出,个人贷款形式多样可以满足各种不同的个人融资需求。其中规模占比最高、发展速度最快的要数个人住房按揭贷款,规模的快速增长为银行带来了巨大利润,但重数量轻质量的发展模式也为银行带来巨大的风险隐患。目前我国房市火爆、房价逐年攀升,人们为了居住和投资不断向银行借款买房,背上巨额的负债,纷纷成为房奴,社会已经渐渐由“全民存款”向“全民负债”转变。然而国际上各种经济危机以及国内各种金融乱象已经证明,在经济形势动荡以及国家对宏观政策和货币政策做出巨大调整时,个人住房按揭贷款会出现批量式违约,呈现出信用脆弱性。另外,个人住房按揭贷款一般有几十年的存续期,风险潜伏期也较长,如何在复杂多变及持续下行的经济环境下,做好我国个人住房按揭贷款的风险控制,降低违约率,使其能够可持续性健康长远发展,是我国商业银行亟待研究和解决的重要课题,也是备受社会和众多学者关注的热点问题。由于我国银行个人住房按揭贷款起步晚,现有的风险防控措施还不够完善,发展速度也跟不上我国经济发展所带来的变化速度,加上个人住房按揭贷款受国家宏观调控和经济下行等因素的影响,近几年个人住房按揭贷款的不良率有所攀升。个人住房按揭贷款不仅直接决定了银行的盈利能力,而且也影响着国家经济的运行和社会稳定,个人住房按揭贷款的不良率持续上升引起了监管机构和公众的高度重视。商业银行要不断优化和完善风控体系,能做到提前识别风险,并对风险进行有效的管控,还要不断进行自我风险管理评价与改进,真正做到个人住房按揭贷款健康可持续长远发展,此乃商业银行维护国家金融安全和社会稳定的社会责任,也是银行自身长足发展的必然要求。本文对国内外专家学者的研究成果及理论进行了描述,结合我国国情以及XX银行的实际情况,确定了研究内容,选取了适合的研究方法。依据个人住房按揭贷款、个人住房按揭贷款的风险及分类、以及信用脆弱理论,对XX银行个人住房按揭贷款的操作流程和风险管理流程进行了概述,并通过对XX银行的经营和个人住房按揭贷款风险管理的分析,建立了政治风险、市场风险、不可抗拒风险、信用风险、操作风险,五个方面的指标评价体系,利用层次分析法对XX银行的风险管理效果进行了评价,结果表明XX银行在信用、操作风险控制和运营管理水平方面还有很大提升空间。根据分析和评价结果对XX银行个人住房按揭贷款风险控制提出了:强化借款人的准入管理以防范信用风险,加强员工素质教育以防范道德和操作风险、构建风险预警体系做实贷后管理和不良资产处置以化解风险的对策和建议。论文对XX银行个人住房按揭贷款风险控制进行了实证分析研究,不仅可以为XX银行在未来的个人住房按揭风险控制上提供一定的改进和指导意义,而且也可以为其他银行同业提供一定的理论及实操参考。