在经济高速发展的背景下,为了在竞争中具有绝对优势,银行除了拓展业务,还要重视贷款风险,只有防范风险,才能降低贷款损失,使得银行更好地经营下去。采用文献分析法和理论联系实际等方法分析了哈尔滨银行贷款结构和质量数据,指出了哈尔滨银行小额贷款风险的主要来源,其中,个人消费贷款风险来自经济环境变化带来的风险、借款人因素的风险,银行内部控制管理风险;农户贷款风险来自于借款人风险、种植作物风险、贷款联保风险,银行内部操作风险;小额经营贷款风险主要来自银行外部风险,银行拓展业务带来的风险。银行外部风险包括贷款客户财务制度不健全、社会环境导致信息不对称,企业不规范的经营。对哈行近三年的贷款结构和贷款质量数据进行分析,发现哈行在贷款风险控制方面的不足,主要表现在银行内部操作管理方面,盲目营销客户拓展业务带来的风险。分析哈行小额贷款风险形成的原因,提出风险控制的措施,包括关注跟踪抵押物价值及其变化、完善个人征信系统、防范向关系人发放信用贷款、增强借款人分析、增强贷款监督管理职责,最后提出贷款风险的分散与转移的对策,以达到提高哈尔滨银行贷款风险控制能力的目标。