【摘 要】
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改革开放以来,我国工业不断发展,经济水平与日俱增,居民收入不断提高,但经济发展的背后是以牺牲环境作为代价,工业污染物不断排放,造成我国雾霾污染严重。雾霾污染的不断加重,使得居民的健康状况下滑,医疗成本负担加重。在这一背景下,居民对于商业健康保险的需求不断增加,相应地增加了公众的健康成本。2010年世界卫生组织在“全球疾病负担评估”项目中,推算中国民众由于雾霾污染问题使得超过百万人口过早死亡。同一年
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改革开放以来,我国工业不断发展,经济水平与日俱增,居民收入不断提高,但经济发展的背后是以牺牲环境作为代价,工业污染物不断排放,造成我国雾霾污染严重。雾霾污染的不断加重,使得居民的健康状况下滑,医疗成本负担加重。在这一背景下,居民对于商业健康保险的需求不断增加,相应地增加了公众的健康成本。2010年世界卫生组织在“全球疾病负担评估”项目中,推算中国民众由于雾霾污染问题使得超过百万人口过早死亡。同一年,“PM2.5”这个词汇开始在网站上和新闻媒体中出现,并且多家媒体通过多方渠道告知雾霾污染对于人体健康的损害及可能诱发的疾病,雾霾污染问题开始引起了各界的普遍关注。与此同时,伴随着我国人民的可支配收入的上升、文化水平的提高、政府对于保险行业的政策支持以及保险行业的宣传,公众开始有意识的通过购买保险来规避健康风险。但当前,中国的医疗体系发展尚不健全,公众仅仅获得基本医疗服务,医疗体系无法提供多元的医疗服务来满足不同阶层的医疗需要。此时,商业健康保险在政府的大力支持以及互联网的有效推动下,成为了医疗体系重要的补充部分。在这一背景下,本文试图通过研究分析雾霾污染、居民的风险认知对我国商业健康保险发展的影响,致力于完善保险产品,并提出政策建议。本文基于2006-2019年我国31个省份的面板数据,通过建立静态和动态模型进行实证分析,试图探索雾霾污染、居民的风险认知与我国商业健康保险需求的关系。随后通过建立空间杜宾模型研究不同地区雾霾污染的空间溢出效应对其他地区商业健康保险发展的影响。通过实证研究得出结论为:（1）雾霾污染对于当期商业健康保险需求影响并不显著,但对滞后一期商业保险健康需求有显著的正向推动作用;（2）雾霾污染对于商业健康保险的发展具有显著的空间溢出效应。一般而言,某个地区的雾霾污染加剧会对本地区的商业健康保险的需求有正向推动作用,同时也会推动其他地区的商业健康保险的消费;（3）居民的风险认知存在滞后效应,在短期内居民可能采取其他措施来管理风险,但长期来看,风险认知与受教育程度呈现正相关关系;（4）受教育程度高的地区,对于商业健康保险的需求会更高。而雾霾污染的负面信息会提高居民的风险认知水平,从而会进一步增加居民购买商业健康保险的倾向。综上,笔者提出以下建议:（1）政府部门及社会媒体应当加强教育宣传,提升居民的风险分散意识,加深商业健康保险保障理念;（2）保险公司应当针对区域环境污染现状,有针对性开发特色化、差异化保险产品,满足不同个体的保险保障需求。
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