【摘 要】
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长期以来,贷款额度攀升和居民消费率下行是中国宏观经济的两个突出现象,在“住有所居”深入人心的中国,购房是家庭的重要经济决策,中国家庭以中低收入为主,住房负债金额大、周期长,随着住房金融信贷机制的不断完善,更好地契合了家庭低成本负债购房的需求。由于中国家庭住房负债大部分来自银行等金融机构,本文将住房负债界定为银行负债,利用CFPS中国家庭追踪调查微观数据,深入研究住房负债与家庭消费之间的关系。试图研
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长期以来,贷款额度攀升和居民消费率下行是中国宏观经济的两个突出现象,在“住有所居”深入人心的中国,购房是家庭的重要经济决策,中国家庭以中低收入为主,住房负债金额大、周期长,随着住房金融信贷机制的不断完善,更好地契合了家庭低成本负债购房的需求。由于中国家庭住房负债大部分来自银行等金融机构,本文将住房负债界定为银行负债,利用CFPS中国家庭追踪调查微观数据,深入研究住房负债与家庭消费之间的关系。试图研究:（1）住房负债是否会对家庭总消费及细分消费结构产生影响以及影响机制。（2）在家庭负债中,住房负债与非住房负债对消费的影响是否具有差异。（3）将家庭样本按照不同地域结构,所处生命周期不同阶段进行分类,分别考察家庭所处地区、户主不同年龄段家庭如何影响住房负债对家庭消费产生作用。研究表明:（1）负债购房对家庭消费提升作用明显。就居民消费总量而言,存在住房负债的家庭,居民消费总额上升16%;就细分消费结构而言,住房负债对除衣着鞋帽类消费之外的各类消费性支出均具有显著的正向作用。对比家庭非住房负债,住房负债对家庭消费的拉动作用更明显。（2）住房负债与家庭消费的关系存在地区和家庭结构的异质性,具体体现为:与城镇家庭相比,住房负债更容易拉动农村居民家庭消费,并在东部、中部、西部地区之间呈现递减态势。从家庭所处生命周期看,住房负债对户主在30岁以下的年轻家庭消费拉动作用不明显,而对30岁到45岁户主的中年家庭和45岁到65岁的老年家庭消费具有显著的刺激作用。（3）就影响机制而言,住房负债对居民家庭具有明显的“财富效应”,住房负债在居民家庭经济承受能力之内,由此产生的偿债压力不足以对消费产生挤压。
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