风险是信用卡业务及发卡机构从事金融活动的基本属性之一。风险监控管理是各类信用卡机构所从事的全部业务和管理活动中最核心的内容。从发达国家、地区银行的信用卡业务实践来看,风险管理贯穿于信用卡业务的全过程,所有业务发展以防范风险为核心。自从1985年信用卡进入我国以来,尤其是最近几年,我国商业银行的信用卡市场取得了突飞猛进的发展,截至今年6月底,全国发卡量已近20亿张,银行卡特约商户135万家,POS机211万台,ATM19万台,银行卡渗透率首次突破30%,截至2009年第二季度末,加入银联网络的成员机构.1247家,较2009年第一季度末增加6家。其中,境内成员机构206家,境外成员机构41家。但是与此同时,我国商业银行信用卡风险问题也日益突出。一人向多家银行申领信用卡,虚构、伪造企业名称或注册空壳企业团办信用卡,使用他人身份证骗领信用卡后恶意透支。办卡、养卡活动已成产业化、公开化趋势,并与伪卡诈骗、恶意透支等犯罪相交织。窃取、收买、非法提供信用卡信息犯罪渐趋增多。央行《2009年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示,截至第二季度末,国内信用卡逾期半年未偿信贷总额已达57.73亿元,与第一季度相比增加8.03亿元,增长16.2%,同比增长131.3%。信用卡坏账比率的增长,信用卡欺诈犯罪案件的增加,信用卡欺诈犯罪涉案金额的加大,都对我国金融当局提出了严格的监控要求,使得我国各大商业银行在审批及其后续管理方面不得不加大力度,使得我国各商业银行不得不开始反思前几年兴盛的“圈地运动”。从而我国银监局针对日趋严峻的卡市下发了一系列“整改令”,对商业银行拓展信用卡市场给予规范,出台了《关于进一步规范信用卡业务的通知》；各大商业银行业开始成立专门的信用卡中心,从过去对申请人信用情况的主观判断转变为关注其的历史信用记录,利用个人信用评分模型来分析申请人的资信情况、还款能力等。上述措施的推行使得前两年在各大高校随处可见的商业银行信用卡推销摊位销声匿迹,使得各大商业银行开始结束单纯的售卡举措,但是因为我国个人信用体系的不完善，个人信用评分模型在我国进行实践的时间相对来说还是比较短,使得分析和探索个人信用评分模型在我国商业银行信用卡风险管理中的应用具有了一定的理论意义和实践意义。本论文主要从以下五个方面加以论述,第一部分即第二章内容,是对我国商业银行信用卡的现状做了简单介绍,包括信用卡的概念、信用卡的性质、信用卡的内容与功能、我国商业银行信用卡的发展概况及其在风险管理方面存在的问题；第二部分即第三章内容,分析了当前制约我国商业银行信用卡风险管理发展的主要因素,本章主要从制约我国商业银行信用卡风险管理的内部因素和制约我国商业银行信用卡风险管理的外部两个方面来加以阐述；第三部分即第四章的内容,主要是对信用、信用评估的简单介绍,介绍了它们的基本意义和简单的个人信用评分模型,由此提出了本文信用评分模型的主要评分内容；第四部分内容即第五章,是我国商业银行信用卡业务中的信用卡个人信用评分,在上一章的评分内容的基础上,具体分析了我国招商银行信用卡个人信用评分标准,指出了信用卡个人信用评分模型在信用卡风险管理上的优越性以及针对如何完善我国信用卡个人信用评分模型提出了建议；第五部分内容即第六章,总结了本文的主要研究内容和存在的不足之处,从而在此基础上指出了关于该方面研究的对后续相关内容的研究方向和拓展。在论文的写作过程中我主要从基本了解信用卡的审批流程、了解相关关键词的意义和相关内容的理论知识、了解信用卡风险管理和个人信用评分模·型在我国的现状、整理资料完成论文写作这四个阶段来分别进行的。在写作前期,我查阅与了解了目前我国各大商业银行在信用卡风险管理方面的各项主要举措,尤其是不论是在信用卡的发卡数量、信用卡的售后客户服务、还是在信用卡的风险管理方面都取得了显著成绩,与其他各大商业银行相比从来都是高居榜首的招商银行在进行信用卡审批、信用卡管理等方面的实践工作。这一阶段的工作使得我对信用卡在我国各大商业银行的实际操作程序有了初步的了解。接着一段时间,我大量阅读了关于信用卡、信用、个人信用评分的意义及其在各个阶段的发展情况等大量基础知识；熟读了不同的法律条例关于信用卡及其个人信用的各项基本规定,了解它们的不同意义；同时,我通过网上搜索阅读学校的数据库和学校的网上图书、阅读相关的报刊杂志、同不同银行工作人员交谈等方式了解了信用卡在我国现阶段的发展现状,了解了我国商业银行信用卡风险管理的现状,了解了个人信用评分模型在我国商业银行信用卡风险管理中的应用及其需要加以改进的地方。最后,我整理了自己在前面所搜集的各方面的资料,结合自己所掌握的理论知识和了解的实际状况，着重从银行内部来分析我国信用卡的风险管理及其个人信用评分模型在我国商业银行信用卡风险管理中的应用,从而完成了本论文的写作。在搜集资料和写作的过程中,我遇到了诸多困难,比如：找不到银行内部关于信用卡审批、信用卡个人信用评分模型中的各项具体指标、个人信用评分模型在我国各大商业银行的实际应用等方面的数据,对所找到的他人对个人信用评分的研究的论述不够理解等等。但是,我通过自己的努力和向导师、同学求助最终克服了这种种困难,完成了本论文的写作。通过该论文我主要想让读者了解的是我国信用卡风险管理的现状,个人信用评分模型在我国商业银行信用卡风险管理中的实际应用,及其个人信用评分模型在我国商业银行信用卡风险管理中需要加以注意和改进的地方,从而对后续研究提出了展望。但是,鉴于我研究的时间有限以及本人能力所限,该论文尚有很多不足之出,希望读者能够予以指正。