21世纪经济的核心是知识经济,其基本特征之一是服务业的个性化与细分化。金融业作为现代服务业的核心行业,受新经济潮流的催发,时刻处于激烈的变革之中。中国传统的批发式金融服务已经不能满足市场的需要,客户需要便捷、高效、适用于个体的全方位金融服务。随着新经济的不断成熟、居民财富的持续增长、银行业务自动化与电子化水平的迅速提高,零售银行业务以资本消耗少、客户收益稳定、创新空间广阔,经营风险分散的特点日益被现代商业银行重视,成为最具活力和发展潜力的领域之一,它的崛起成为新时代商业银行实现可持续发展的必然趋势。本文首先归纳了商业银行零售业务的类型与特征,并对国内商业银行的零售业务发展现状进行分析。其次,本文选取了140家商业银行,对其1999-2018年的零售业务经营数据进行面板数据的实证分析,研究零售业务对商业银行盈利的影响。结果显示,个人贷款显著降低了商业银行的ROE,个人存款对于商业银行ROE的影响与银行的规模有关:对于中型商业银行来说,个人存款降低了商业银行的ROE;对于大型商业银行来说,个人存款提高了商业银行的ROE。为了解决内生性问题,论文采用滞后一期的自变量作为工具变量,得到的结果具有一致性。此外,从时间段上考虑,2010年之后个人贷款对商业银行盈利的影响是负向的,但该影响在逐渐减弱,也说明了当前商业银行零售业务的转型已经取得了一定的成效,而2014年以后,由于第三方支付的兴起,个人存款对商业银行盈利的正向影响在减弱。然后,论文分别总结了对于不同商业银行零售业务转型的优秀经验,最后,论文从战略层面出发,整体布局商业银行零售业务转型安排。本文的主要贡献在于:采用我国商业银行的微观数据,实证分析商业银行零售业务对银行盈利的影响;系统归纳了国内商业银行零售业务转型的优秀经验,结合银行规模等现实因素提出具有针对性的转型发展建议。