伴随着商业银行个人住房抵押贷款业务的迅速发展,借款人违约风险日益明显,各家银行的不良贷款比率正在呈逐年上升趋势。相对于银行而言,作为个人住房抵押贷款的主体,借款人明显具有信息不对称性,这使得银行对于借款人的风险难于把握。同时,由于操作流程不够严密,相关配套机构和法律法规不够健全以及产品品种单一,我国个人住房抵押贷款业务在借款人风险管理上相对较为落后,疏于防范。在这样的背景下,本文以实际调研、定性和定量分析法为基础,以有效应对商业银行个人住房抵押贷款借款人风险为目标开展研究。文章首先分析了借款人风险现状和来源,并在此基础上得出15个影响借款人清还个人住房抵押贷款的因素,然后建立了基于层次分析法的借款人风险评估模型对这15个因素的权重进行定量研究。在具体建立模型的同时,文章对于借款人风险的防范又分别从管理和产品两个角度加以完善和补充,探讨了政府担保机构和商业保险的作用,提出引入反向抵押贷款作为新的贷款品种并针对其实施具体的给出了一种方案设计。本文通过实际调查问卷,在研究影响借款人清还个人住房抵押贷款因素的定量分析方面迈出了实践的一步,以层次分析法为基础的模型为开展实际工作提供了模型基础。对于反向抵押贷款的介绍给出了具体的设计方案,为将来适时推出该项品种提供了参考。