伴随着我国经济发展方式的转变,金融改革也在不断推进,我国银行业经营环境正发生着深刻变化。利率市场化改革压缩了银行业传统的利差收入,互联网金融及非银行金融机构的兴起进一步分流了银行业储蓄存款,资本市场的不断壮大更加剧了“金融脱媒”现象的产生。这一系列变化倒逼着中国银行业改革经营方式,从传统的粗放式增长转变为立足于自身特点的深耕细作,充分利用规模、资源、客户等优势开拓新业务,发掘新的利润增长点。当前阶段,中国经济发展进入新常态,企业经济效益下滑,信用风险增加,加之政府平台、国有企业信贷政策收紧,占银行收入很大比重的对公业务发展将在一定程度上受到阻碍。相反,信用风险较低的零售业务将成为银行业绩的缓冲地带,可以作为银行改革的切入点反哺对公板块业绩的下滑,零售市场也将日渐成为各家银行争夺的对象。零售业务具有经营成本高、客户流动性强、交易对象多、金额小等特点,这也是一直以来零售业务规模难以做大的重要因素。随着技术门槛的降低,以及对公业务与零售业务的联动式发展,高投入低产出的经营模式将被打破,个人理财而非储蓄将成为零售业务的核心,帮助银行吸引更多优质客户,扩大市场份额,增加中间收入。经营模式的转变对商业银行既是机遇又是挑战。与国有商业银行与股份制商业银行相比,城市商业银行具有地域限制,规模小、抗风险能力弱是其固有缺陷。而立足地方扶植小微,又使得城商行在零售业务中获得一定优势。作为一家上市城商行,南京银行如何在变革中发挥自身优势打造零售业务的生态系统,如何实现零售业务规模提升、结构优化是现阶段南京银行人亟需思考和解决的问题。本文将在以下篇幅中对我国零售业务概念及零售市场现状进行介绍,在此基础上分析说明南京银行零售业务发展概况,并以苏州分行为例对该行零售业务进行SWOT分析,明确发展方向,最后对未来零售业务建设提出建议。