随着房价的过快上涨,解决中低收入者的住房问题不但关系到我国房地产业持续、健康的发展,更已经成为自中央高层到地方官员都高度重视的政治问题。而要解决中低收入者的住房问题,很重要的方面就是要建立起主要面对中低收入者的住房金融体系,使中低收入者在较低成本的情况下能够融到资金、买得起房。本文将本着从一般到特殊的研究思路,利用西方经济学中的新制度经济学、福利经济学、公共经济学等相关理论,并具体采用制度分析、比较分析、博弈分析等多种方法来对研究主题进行分析。具体研究思路如下:首先对研究中所涉及的基本概念、研究对象以及国内外研究现状进行分析,奠定研究的理论基础;其次具体分析中低收入者住房金融的内在机理,尤其是通过构建博弈模型对此进行了深入分析,从而为后面的分析提供依据;再次对我国中低收入者住房金融的现状进行了分析,在对现有住房金融存在问题全面分析的基础上,利用委托代理理论对我国的住房公积金制度进行了深入探讨;之后是对世界各国解决中低收入者住房金融问题的情况分析,尤其是重点分析了美国次级债危机的情况,以为我国提供经验与借鉴;最后是建立在前面分析的基础上,具体设计我国中低收入者住房金融体系。文章中指出,相对于存款金融路线模式、资本市场路线模式,直接型路线、契约型路线是最符合中低收入者住房金融特性的,它们能够直接有效的帮助解决中低收入者住房问题;从我国现状来看,我国中低收入者住房金融应建立政策性金融为主、商业性金融为辅的住房金融体系;从我国的国情出发,我国中低收入者住房金融体系的目标应是,通过构建完善的住房金融体系,降低信息不对称问题,解决中低收入者的住房资金缺口,实现金融机构愿意贷款、中低收入者能够得到满意的住房融资的状态,从而解决中低收入者“买不起”住房的问题,进一步推动我国住房产业健康、稳定、快速的可持续发展。