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零售贷款与公司贷款不同,体现出数目多、行业离散化的特性,相比之下商业银行对零售贷款实施集约化管理,对其风险进行量化处理,正确度量其信用风险,因此,对商业银行零售内评体系基础理论及实际应用的探讨显得至关重要。本文采用了数量分析与规范分析相结合的方式,以P银行近五年的零售贷款数据为样本,研究了P银行建立零售内部评级体系的基础理论、零售信用风险管理现状,以及构建体系的必要性及过程,通过上述的分析,认为该体系在降低零售业务审查、审批时间以及进行风险管理方面具有很好的运用效果,介于该体系还可以根据系统录入申请