自1976年尤努斯诞生乡村银行想法至今,微型金融的发展已经走过40余年风雨。我国在微型金融领域的探索始于20世纪80年代,2005年,开始试点设立小额贷款公司,丰富了农村地区金融机构的形式,也标志着微型金融从公益模式走向商业模式。随着我国银行业改革的不断深入,自2005年开始,各类别的银行均开始进军微型金融领域。根据央行和银监会发布的报告,截至2017年末,全国共有小额贷款公司8551家,贷款余额9799亿元,而全国银行业金融机构小微企业贷款余额30.74万亿元,由此可见,在我国,商业银行已经成为提供微型金融服务的主力军。从小微企业这个主体来看,该群体作为商业银行微型金融最重要的服务对象,近年来,不仅数量上急剧攀升,经济贡献也逐年增强。2017年9月27日,国务院总理李克强在国务院常务会议上强调了对小微企业的政策支持和金融服务,将小微企业的发展摆在了我国经济发展的重要位置。尽管微型金融发展至今已经取得了很大的成功,缓解了小微企业贷款可得性低下的问题,但是新的问题已经出现:小微企业的持续生存状况依然不乐观。因此,需要重新审视商业银行在小微企业成长中的作用。本文研究了商业银行微型金融服务对小微企业成长的影响,希望为商业银行更好地促进小微企业的发展提供启发和建议。本文将商业银行提供的微型金融服务分为两部分:贷款服务与附属服务,借助马斯洛需求层次理论和消费者行为理论,区分了两者对小微企业产生影响的机制,并选取J农村商业银行随机抽样的小微企业作为研究对象。对于贷款服务,不同于现有研究自建成长评价指标的做法,本文更强调小微企业主的主观感受,通过问卷调查的方式获取数据,以定性为主,定量为辅的方式分析贷款服务对小微企业的影响。附属服务指商业银行的信贷员定期对小微客户进行上门拜访,了解客户的企业运营状况,和小微企业主讨论企业面临的挑战等。本文将小微企业的贷款偿还率作为目标,收集了企业在两时期的偿还率数据,运用t检验和重复测量的方差分析方法检验了附属服务的影响。本文的结论如下:一方面,根据问卷调查的结果,本文选择了营业收入、利润、资产、规模扩张和活动扩张这五项指标来研究小微贷款对小微企业的影响,结果指出,小微贷款在短期内会给企业的营业收入带来提升,但相对较高的利息制约着企业利润的提高。小微企业利用贷款所得资金进行经营、生产活动后,会获得收入并实现盈利,给企业带来额外的资金。小微企业主会继续利用这些资金来对自身的资产进行补充,而非对外进行投资活动,这与已有研究结论相一致。另一方面,附属服务可以对小微企业主的贷款偿还率带来正向的影响,且随着附属服务的加强,贷款偿还率的提升越明显。进一步地,贷款偿还率的提升会在小微企业和银行层面均产生良性的循环。本文研究发现,贷款服务能在一定程度上提高小微企业的业绩,附属服务在其中继续扮演锦上添花的作用,业绩的提升作用于收入、资产等的提高,从而改善了小微企业的贷款偿还率。联系小微企业的层次需求曲线和微型金融服务的总效用曲线,实证的结果与理论的分析是一致的。最后,尽管本文验证了商业银行附属服务可以在一定程度上实现银企共赢,但银行应当考虑在该问题上的投入产出关系,通过更加精细的成本与收益计算,在加强附属服务与保持现状之间进行抉择。