随着经济持续高速发展,人们的收入水平与可随意支配资产不断增加,个人理财需求也日益旺盛。但由于国内商业银行的理财产品品种有限、水平低,需要不断创新来满足人们的需求。同时在“金融脱媒”的不断压力下,个人理财产品以其巨大的市场利润,理所当然地走进了各家商业银行的视野,同时也吸引了外资银行抢滩这块市场。在商业银行经营管理中,产品创新越来越受到人们的关注,新产品是商业银行发展和利润增长的的关键。但由于自身市场的不成熟,同时受到法律、政策的限制,我国商业银行个人理财产品创新始终处于相对弱势,难以与外资银行相抗衡。通过分析招商银行个人理财产品创新的现实状况和我国商业银行个人理财产品创新存在问题,借鉴外资银行产品创新的相关理论和实践,提出了完善我国商业银行个人理财产品创新的具体建议,并在此基础上提出对未来产品创新的展望,为商业银行的产品创新提供参考和路径选择。在对金融创新、银行个人理财产品创新概念加以界定的基础上,通过对金融创新理论和生命周期理论的分析,提出了国内商业银行个人理财产品创新方法,为开拓银行个人理财产品创新提供理论基础。2006年中国银行业全面开放以后,各外资银行纷纷抢滩中国理财市场,凭借其先进经验和创新能力,一直占据产品创新市场的主体。通过对最具代表性的汇丰银行、东亚银行、恒生银行和荷兰银行个人理财产品情况进行分析,获得了重视客户关系管理、引入模块化方式、建立多样化的综合理财产品体系、防止个人理财产品的过度创新四方面启示。利用案例分析法对招商银行个人理财产品进行具体分析,并结合我国实际情况,发现我国商业银行个人理财产品创新普遍存在创新能力不高、分业经营模式管制、风险控制能力落后和科技发展滞后的问题。在此基础上,提出了推进我国商业银行个人理财产品创新的具体措施和未来产品创新的展望,为我国商业银行个人理财产品创新提供依据和参考。