商业银行占据我国金融业核心地位。贷款业务是商业银行主要收入来源,贷款质量关系到银行生存状态。就商业银行信贷风险管理而言,贷前风险管理是贷款业务关键工作,也是信贷风险控制最有效环节。因此推进贷款业务贷前风险管理全面有效发展至关重要。不良贷款形成来源于三大方面集体作用:一是经济波动造成还款压力;二是行政干预使得回款超出预期;三是商业银行风险评估失误,信贷规模超出承受范围信贷结构无法控制。我国房地产行业一直是人们关注焦点。中国资本市场现状决定未来较长一段时期房地产开发所需大量资金支持,均来自商业银行贷款。在中央和地方各级政府实时调整政策稳定房价大环境下,房地产企业开发贷款风险上升。本文将案例分析与定性分析方法相结合,深入分析R行在贷前风险管理工作中得出的结论,发现其中存在的问题,寻找原因,并提出解决类似问题的相应对策。第一,R行存在政策风险预期过分乐观问题;原因在于结论主观臆断成分过高,风险管理观念有待强化,风管人员专业素质有待提升;各商业银行可通过提高风管人员专业素质、创新风管人才培养来解决类似问题。第二,R行存在临界财务杠杆被忽视问题;原因在于贷前风险管理过程中定性分析占比过高,倾向于信任大规模、资金雄厚企业;各商业银行可通过大力完善征信系统、全程数字技术风险管理、提高定量分析比例来解决类似问题。第三,R行存在贷款计划制定不周问题;原因在于不同工作人员获得信息不对称,以及银行内部管理机制不完善,如分工模糊,贷前调查报告未明确贷后管理事项;各商业银行可通过优化内部管理机制来解决类似问题;第四,R行内部管理存在问题,如风险管理与业务发展相冲突、审核过程违规操作;原因在于风管观念落后、技术更新滞后以及贷款监督程序不明确;各商业银行可通过采取观念重塑,优化考核激励机制等措施来解决类似问题。