改革开放以来我国经济发展水平不断提高，而同城市经济相比，农村经济在发展过程中一直处于相对弱势的状况。为进一步推进我国的社会主义新农村建设，必然需要一个能够为农村提供资金、加强保障的农村金融体制。但是目前我国农村中存在着如资金外流、金融供给与需求脱节等问题，因此本文从中国农村主要的生产经营单位之一—农户的借贷行为出发，结合我国目前农村中正规金融与民间金融的发展情况，并提出如何更好地发展农村金融的一点建议。在对我国农村中农户借贷行为的调查中可以发现：农户有强烈的借贷需求，但正式金融机构无法充分地满足其需要，而民间借贷因为贴近农户的生活，灵活、简便，能够满足农户贷款的多样化需求，因而成为农户借贷选择的最主要的方式，对正规金融发挥着重要的替代作用。我国的民间金融已经有几千年的发展历史，但自新中国成立之后，由于国家体制的问题一直抑制着民间金融的发展，改革开放之后民间金融才逐渐发展起来。而民间借贷行为之所以在农村中广泛存在和发展，是因为民间借贷具有信息优势、能够获取收益、加上农村中不断增长的需求所带来的巨大市场，因而具有顽强的生命力。虽然某些情况下其利率比正规机构的高，但其简便、灵活的方式在一定程度上可以抵消高利率带来的高成本。但是民间金融在发展中也存在很多的问题，如高风险、受到地域限制的问题。在通过国家对于民间金融规范化的举措的梳理和相关的三类金融机构的分析后，我们发现国家已逐步开始从政策的角度允许民间资本进入金融领域，但是由于风险问题仍对民间资本加以很多限制。因而对于民间金融来说，要想在今后能够可持续健康地发展，需要政府的介入，使民间金融能够规范自由地发展。另一方面，通过对农村中的正规金融机构的现状分析，我们发现存在着一些问题，加上农村中存在的一些如封闭、农业弱质性、农户需求多样性等问题，因而作为现代化的追求商业利益的金融企业难以提供完全满足农户借贷需求的金融服务。但同时也应该看到，虽然农村中的正式金融机构在很多方面存在不足，但是从总体上来看，对于很多商业性金融机构不愿意涉足的金融领域，农村中的正规金融机构在国家政策的引导下，对农民的生活提供了很大的支持。因此，对于我国农村中的金融机构来说，目前需要做的是结合其实际情况，通过深化改革、明确定位，更好地发挥其自身优势，更好地服务农村经济。因此，要想彻底解决我国农村中存在的金融问题，需要从两方面入手。首先是对农村现有的正规金融机构进行改革，如完善和深化农村信用社的改革，促进邮政储蓄银行、中国农业银行和农业发展银行在农村中的发展。同时对于目前正规金融机构发展受到限制的情况下，势必也要从民间金融的方面下手，需要国家担负主要的责任来促进民间金融的规范化发展。如实行对民间金融的正式化监管、尽快完善民间资本进入制度，大力发展农村资金互助社、村镇银行等农村新型金融机构，并要合理区别对待不同形式的民间金融形式、继续推进利率市场化改革等。