随着我国改革开放的进程和农村经济的持续发展与我国对农村的深入改革,我国农业结构调整步伐逐渐加快,农业人口逐渐向非农领域转移,农业结构调整步伐逐渐加快,我国农村对于金融服务的需求也逐渐增加,农户对资金的需求也越发强烈,农户借贷行为的也更为频繁。而我国进行的现有农村金融体制改革,对农村的部分金融政策进行了调整,特别是农村信用合作社为主导的银行业商业化和对农村合作基金会进行整顿,使得农村信用社成为农村金融市场现行存在的正规金融机构。由于政府干预、管制限制以及历史包袱等原因,农村信用社提供金融服务的能力非常有限,农村金融市场受到严格管制。而农村的经济发展,产业结构调整都离不开农村金融的支持。农户是农村经济发展过程中的主体,农户对资金的需求伴随着农村经济的发展而不断增强,而目前农户的融资行为受到严重抑制,农户的需求在很大程度上得不到满足。资金问题已成为我国农民生活和发展生产的重要要限制因素,国内外学者对此也已经进行了许多相关性研究。因而,需要借助于多种金融形式来满足农户对资金的需求,引导农户合理的发生借贷行为。农户是农村金融市场的需求主体,以农户这一借贷主体作为切入点,研究需求农户的借贷行为对于农村金融机构效率的提高,市场定位的确定等都具有一定的现实意义,对农村经济的发展也有重大意义。农户借贷行为的研究是农村金融研究中的重难点,农户金融需求得不到满足既农村金融供给方面的问题,也有农户金融需求方面的问题。本文主要研究农户借贷行为的影响因素,通过对潜江市辖区内七个村的调查,发现农户借贷行为影响因素的一些特点,同时提出相应的政策建议。本文的研究对象是潜江市农户借贷行为,研究的范围是农村金融市场,包括正规金融机构与非正规金融组织体系。在正规的金融组织中,农村信用社是所有农村正规金融机构中最主要的与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量；所以,本文重点研究的是以农村信用社为主的正规金融组织。而非正规金融体系主要包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等,这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质；非正规金融一般都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,并且比正规金融更加灵活方便,在农村金融中占据重要地位。本文分为五个部分进行研究,其中第三部分到第五部分是论文的主体部分。第一部分,绪论。本章主要对研究的背景、研究的目的、研究的意义、国内外研究现状、研究方法与思路等方面做一个总体的阐述。第二部分,理论基础。本章主要对农户借贷行为理论、农户行为的理性与非理性说、信息不对称理论和不完全契约理论等几个主要理论进行阐述,对本文奠定了理论基础。第三部分,本章主要通过已有文献对我国农户借贷行为的现状描述,主要对我国农村金融市场上农户借贷行为中的几个方面的内容进行阐述。第四部分,本章对被调查地农户借贷行为基本特征的描述。主要通过对农户收入水平、借贷用途、借贷发生频率、借贷规模、资金来源、资金用途,以及借贷利率等特征,通过调查问卷形式,统计出调查数据,对潜江市农户的借贷行为进行描述和分析。第五部分,本章为政策建议。主要是通过对前文中基于调查报告中反映出的农户借贷行为中存在的问题,针对于其存在的问题提出改善农村借贷市场的政策和建议。论文的基本结论是影响农户借贷行为的因素有许多,包括：农户的经济实力、资产状况、信誉水平、借贷资金用途、财产抵押能力、收入水平、耕地面积、农户的年龄、文化程度、家庭人口数及可用劳动力个数、社会地位以及社会关系中的经济资源状况等。从借贷供给角度考虑,农户的还款能力是正规金融机构考虑得主要问题,主要就是：信誉情况、收入水平、可抵押资产；从借贷需求的角度考虑：农户资金借贷有很多的影响因素,但主要依需求而定的,包含：生产经营、生活消费和突发事件的应急需求；一般情况下,生产经营需求的农户发展经济的要求强烈,这类农户的特点是年龄一般在30-50岁,家庭人口数一般在3口以上,有一定的文化水平：生活消费需求的农户一般是家庭经济状况比较困难,需要借钱周转的农户,这类农户一般是家庭人口比较多,收入较低,文化水平较低,生产经营不太努力；在突发事件下产生的应急需求的农户没有特定的特征,一般情况是家庭经济水平不是很高的农户占多数。本文的创新点在于通过实地调研的形式对影响农户借贷参与意愿的因素进行调查分析,通过得出的调查数据与借贷需求影响因素的对比,发现户主年龄、户主受教育程度、家庭人口数、家庭种植作物面积、家庭人均纯收入、农户对贷款政策的了解情况、农户过去是否借贷比较显著的影响着农户借贷参与意愿。