由中德两国国家总理推荐的，2003年在天津开展住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，广受大家关注。但经过5年的艰难运作，并未能在天津全面发展其业务，于2008年转向发展综合性银行，与我国自行成立的蚌埠，烟台住房储蓄银行一样，发展受挫。但是它的确对房地产金融市场产生了很大的影响。本文首先阐述了这些年来住房储蓄业务与住房公积金在国内的发展情况，同时着重介绍了德国、法国、中欧、美国、印度等国在住房储蓄业务和机构建设等方面的发展情况和经验，然后全面地分析了住房储蓄与公积金在存贷关系、利率、信用条件、贷款评估等方面的区别和各自的优缺点。在此全面介绍和对比分析的基础上，本文又着力对我国目前房地产市场的形势做出客观分析，从高房价、人口老龄化、城市化速度加快等几个方面分析了住房储蓄和公积金所存在的巨大的市场需求潜力，提出了进一步发展的策略。　　本文着重指出，世界上各个不同国家在住房发展政策上都有各自的特点，包括起步较早，经验丰富的德国、住宅私有化程度很高的西班牙、世界第一大国美国、老牌西欧国家法国、第二人口大国印度等，尽管各国的住房发展政策不尽相同，五花八门，但一般都是针对不同类型的人群采取不同的扶持发展政策。我国目前的基本国情是，房地产市场供求严重失衡，其中，一线大城市房价上涨迅速，二三线城市相对平稳，人口老龄化和城市化速度加快，中低收入者对住房贷款的需求在今后若干年内非常旺盛，公积金覆盖范围有限，其是否能够迅速服务于中小城市、中小企业员工，是个很大的挑战。因此，必须在一线城市多开发经济适用房、限价房。为了保证经济适用房能够达到平衡供需、稳定市场的目的，需要对其购买条件和房屋类型有一定的宽松度，以更加适应市场和购房者的需要。住房储蓄和公积金要更加积极地配合经济适用房供应政策。住房储蓄业务封闭运作，集中管理，利率固定，实行更科学的贷款评估，对市场的适应程度会更高一些。要利用这些特点和优势，为了实现城市化目标，保障中低收入者安居乐业，稳定房地产市场，要继续大力发展住房储蓄和进一步充实、完善公积金制度。