在国内,银行业在传统金融领域提供服务,目前也在普惠金融领域中占绝对主导地位。近年来,银行业对服务小微企业的社会责任和愿望,在国家普惠金融政策指引下大大增强。产品创新的动力是国家在普惠金融领域给予商业银行的各项政策。互联网金融则是在经营思维上令传统商业银行发生转变。金融科技帮助传统商业银行实现新产品的上线。在这一背景下,A银行创新地推出了纯线上融资产品“小微快贷”,助力小微企业发展。但新的产品、新的流程会孕育新的风险,因此需要对其风险进行研究,同时探索新的风险监测、控制手段。本文目的是能够引发对A银行小微快贷产品如何实现实时、线上风险控制的思考,通过对产品客户数据的分析了解这些数据的特征是否客观存在,为形成与存在逾期风险的客户具有较强相关性的指标作铺垫。本文以文献研究为起点,对产品的技术背景、小微企业网络融资业务及客户识别进行了研究。接着通过分析案例网商银行贷款产品,归纳出其产品不同于A银行小微快贷产品的8个特点,并用对比的方法将两银行产品进行比较,找出A银行小微快贷产品贷前、中、后存在的问题。然后通过数据分析和数据对比分析的方法,获得A银行小微快贷产品逾期客户数据特征,并提出具体实际应用。最后针对问题提出建议。通过以论文的形式对该产品进行细致研究,首先得出银行要发展就应该识别客户的价值,根据客户价值对关系进行细分,对细分关系实施不同的策略和定价的结论;其次,通过找到产品逾期客户数据的特征来对小微快贷产品客户进行识别,并将这些数据特征纳入现有评分体系,从分数的高低来反映小微客户风险的高低;最后提出A银行小微快贷产品是否可以采用实时额度及差额扣划管理的进一步研究。客户对银行来说是重要的资源,但是并不是所有客户都是有价值的。对于银行来说,具备识别客户的能力才能提升风险控制能力。而且客户的经营是实时的,数据是实时的,银行的风险监控也应该是实时的。期望今后能够有更多的研究辅助传统商业银行实现线上、实时地控制产品、流程中的风险。